La suite, chiffrée avant d’y être.
Planifie la suite avec tes vrais chiffres. Retraite, régimes publics, CELI, REER, assurances — ce qui est couvert, et ce qui reste à couvrir.
Yoseri n’est pas encore ouvert en dehors du Canada.
Cette page décrit le produit tel qu’il fonctionne au Canada. Les régimes de retraite, les abris fiscaux et les banques branchées y sont canadiens : ils ne se transposent pas. Chez toi, ce serait plutôt le régime public local, avec les abris fiscaux locaux comme abris fiscaux et ton administration fiscale en face.
On ne prétend pas connaître ces règles aujourd’hui — les brancher demande du travail, pas une traduction. Dis-nous où tu es : l’ordre d’ouverture des marchés se décide là.
État au 2 septembre 2026 — Yoseri n’est pas encore ouvert. Cette page est l’aperçu d’un produit en construction. Les écrans montrent un cas type : tous les montants qui y figurent en viennent, aucun d’un utilisateur réel. La bêta privée s’ouvre le 1er octobre : rejoindre la liste d’attente.
3 180 $ par mois. Le repère est à 70 %, tu es à 72 %.
La marge fait +100 $ par mois — mince, pour trente ans. Partir à 65 ans donne 3 180 $ ; chaque année de plus en ajoute environ 190 $, chaque année de moins en retire autant — et la différence se compose sur trente ans.
Trois sources, trois régimes de risque différents.
Les régimes publics pèsent 1 420 $, soit 45 % du total : c’est la part la plus stable, et c’est aussi celle sur laquelle tu as le moins de prise.
- Projection recalculée à chaque changement de revenu ou de versement
- Âge de départ modifiable : l’effet est chiffré, pas illustré
- Le loyer net vient de ton immeuble suivi, charges déduites
Revenu projeté à 65 ans
Marge sur le repère : +100 $3 180 $ / mois
72 % de ton revenu net · repère indicatif 70 %, à personnaliser
Le repère de 70 % est une convention, pas une règle. Un propriétaire sans hypothèque à 65 ans n’a pas les mêmes besoins qu’un locataire. À personnaliser.
Trois façons d’ajouter 300 $ par mois. Une seule est gratuite.
Yoseri chiffre les trois sur ta propre projection, et les affiche côte à côte sans en recommander aucune. Ce qui frappe, c’est l’ordre dans lequel on y pense d’habitude.
Épargner davantage
+218 $ par mois à 65 ansPour 100 $ de plus versés chaque mois d’ici là.
Travailler un an de plus
+190 $ par moisUne année de cotisations en plus, une année de décaissement en moins, et une rente publique bonifiée par le report.
Réduire les frais de 0,5 point
+164 $ par moisSans un dollar d’épargne de plus et sans travailler une journée de plus.
Les trois leviers réunis dépassent l’écart de 300 $ à combler. Pris séparément, le levier des frais en couvre déjà 164 $ — plus de la moitié — sans rien changer à ce que tu verses.
Deux régimes se superposent. Ils ne se demandent pas au même moment.
L’un dépend de ce que tu as cotisé par ton travail, l’autre de tes années de résidence. Ensemble, ils font 1 420 $ par mois à 65 ans, soit 45 % de ton revenu de retraite projeté.
11 années cotisées sur 40. C’est là que tu en es.
Le régime lié au travail — le régime public, là où tu vis — t’a coûté 28 400 $ de cotisations à ce jour et projette 890 $ par mois à 65 ans.
- Estimation bâtie sur les revenus que Yoseri suit déjà
- Ton revenu autonome est traité à part : la cotisation y est double
- Les deux régimes restent affichés séparément, à chaque écran
Estimation combinée · 65 ans
45 % du revenu projeté1 420 $ / mois
Deux régimes distincts · jamais additionnés sous un plafond unique
11 années cotisées sur 40 · 28 400 $ versés
890 $34 années de résidence requises
530 $Part employé et part employeur
Cotisation doubleUne récupération est possible si ton revenu de retraite est élevé, un supplément si ton revenu est faible. Ni l’un ni l’autre n’est intégré à cette estimation.
- Estimer ta rente d’après les revenus qu’il suit déjà890 $ pour le régime lié au travail, 530 $ pour celui lié à la résidence.
- Compter séparément ton revenu autonomeLa cotisation y est double : part employé et part employeur.
- Chiffrer chaque âge de demande, de 60 ans au report maximalAvec le seuil de rentabilité en face, pas seulement le montant.
- Garder les deux régimes distincts partoutLeurs règles de report et de récupération n’obéissent pas à la même logique.
- Lire ton relevé de participationAucune connexion aux organismes publics. Yoseri estime, il ne consulte pas.
- Connaître tes années réellement cotiséesLes 11 années sur 40 viennent de ce qu’il observe, pas d’un dossier officiel.
- Te dire à quel âge demander ta renteÇa dépend de ta santé, de ton conjoint et de tes autres revenus.
- Remplacer ton relevé officielIl est gratuit, il est plus fiable que toute estimation faite ici, et il existe déjà.
48 620 $ d’espace disponible dans tes abris fiscaux.
Cumulés depuis que tu y as droit. Ces montants sont estimés sur les revenus que Yoseri suit — tes droits réels figurent sur ton avis de cotisation et peuvent différer.
22 220 $ de droits REER qui dorment, et ≈ 8 220 $ d’impôt avec eux.
Les droits REER inutilisés ne se perdent pas — mais ils ne rapportent rien tant qu’ils dorment. Sur les 22 220 $ disponibles, 10 664 $ ont été générés cette année et 11 556 $ ont été reportés des années passées.
- Cotiser une année où ton revenu est élevé vaut plus qu’une année creuse
- Les retraits CELI redonnent des droits, mais seulement en janvier suivant
- Yoseri surveille la cotisation excédentaire, il ne cotise jamais pour toi
Espace disponible
48 620 $ cumulésUtilisé 11 924 $ · aucune cotisation excédentaire
18 400 $Utilisé 4 496 $ · 10 664 $ générés cette année
22 220 $Compte non ouvert · droits seulement après ouverture
8 000 $REPORTÉS
11 556 $GÉNÉRÉS 2026
10 664 $IMPÔT ÉVITÉ
≈ 8 220 $Contrairement au CELI et au REER, les droits du CELIAPP ne commencent à s’accumuler qu’une fois le compte ouvert. Ne pas l’ouvrir coûte une année de droits par année d’attente.
Où placer ton prochain dollar
Objectif : première propriété| Compte | Déduction | Sortie | Priorité |
|---|---|---|---|
| CELIAPP | Oui | Libre | 1 |
| REER | Oui | Imposée | 2 |
| CELI | Non | Libre | 3 |
| Non enregistré | Non | Gain imposé | 4 |
Cet ordre vaut pour un objectif d’achat de première propriété avec un revenu imposable moyen. Il change si tu vises la retraite, si ton revenu est bas cette année, ou si tu comptes retirer bientôt. Yoseri n’ouvre aucun compte et ne recommande aucune institution.
Yoseri ne produit pas ta déclaration. Il prépare les totaux à donner à qui la produit.
Au 16 août, ton revenu net cumulé de l’année civile atteint 36 190,40 $, réparti sur quatre sources qui ne se déclarent pas de la même façon.
Cinq totaux, quatre sources, trois échéances.
Emploi 25 600 $, travail autonome 6 480 $, location 3 450 $, placement 660 $. S’y ajoutent 544 $ de gains en capital sur trois dispositions de cryptoactifs enregistrées — celle-là est presque toujours oubliée, parce qu’aucun feuillet ne l’annonce.
Totaux préparés · année civile
Au 16 août36 190,40 $
Revenu net cumulé · quatre sources, cinq feuillets
| Feuillet | À rapprocher de | Total |
|---|---|---|
| T4 | Revenu d’emploi et Relevés 1 | 25 600 $ |
| TA | Travail autonome, dépenses admissibles | 6 480 $ |
| TL | Loyers moins charges suivies | 3 450 $ |
| T5 | Revenu de placement et Relevés 3 | 660 $ |
| GC | Gains en capital · 3 dispositions crypto | 544 $ |
Export en CSV, à donner tel quel. Yoseri ne transmet rien à aucune administration et ne remplit aucun formulaire.
COTISATION REER
2 mars 2027date limite pour l’annéeDÉCLARATION · PARTICULIERS
30 avril 2027le solde reste dû à cette dateDÉCLARATION · AUTONOME
15 juin 2027tu es concerné : 6 480 $ de revenu proLes cinq sections fiscales de cette page décrivent le Canada. Elles ne s’appliquent pas chez toi.
Régimes publics, ordre de décaissement, abris fiscaux, déclarations, transmission : ce sont cinq blocs de règles nationales. Les afficher quand même, en changeant seulement les noms, serait un mensonge par traduction.
Ta retraite publique
le régime public localC’est le régime qui remplacerait ici le RRQ ou le RPC.
Tes abris fiscaux
les abris fiscaux locauxCes comptes n’ont pas d’équivalent canadien.
Ton fisc
ton administration fiscaleCôté déclarations : le calendrier fiscal local.
Le reste de cette page tient debout partout : un besoin de revenu à la retraite, une couverture d’assurance, un scénario testé, une comparaison de cohorte. Ce sont des calculs sur tes propres chiffres, pas des règles nationales. C’est pour ça qu’ils restent affichés.
Ouvrir un marché, c’est brancher ses banques, lire ses règles fiscales et les faire vérifier sur place. C’est du travail, pas une traduction — et l’ordre dans lequel on le fait dépend d’où sont les gens qui attendent.
3 180 $ par mois à 65 ans. Sais-tu d’où ils viendront ?
Gratuit en saisie manuelle, sans identifiant bancaire et sans carte. Tu vois ton premier relevé en quatre minutes.
211 600 $ d’hypothèque, sans assurance vie ni invalidité.
Un bilan patrimonial qui ignore les assurances est incomplet : il montre ce que tu possèdes sans montrer ce qui s’effondre si ton revenu s’arrête. Yoseri suit déjà tes primes dans le budget.
1 402 $ de primes par an, et une couverture d’employeur qui ne suit pas tout.
Habitation à 418 $ par an pour le bâtiment et la responsabilité civile. Automobile à 984 $ pour la responsabilité et la collision.
- Primes suivies dans le budget, avec leur mois de renouvellement
- Couverture d’employeur signalée comme partielle : elle vise le salarié
- Aucune police n’est lue, aucun contrat n’est stocké
Ce que tu as
3 couvertures activesBâtiment et responsabilité civile
418 $ / anResponsabilité et collision
984 $ / anMédicaments, dentaire, paramédical
0 $La couverture de l’employeur est partielle : elle vise le salarié. Elle ne suit pas ton revenu autonome, et elle s’arrête avec l’emploi.
- Suivre tes primes dans le budget418 $ et 984 $ par an, avec leur mois de renouvellement.
- Repérer les manques évidentsUne hypothèque de 211 600 $ sans assurance vie en est un.
- Chiffrer ce qui n’est couvert par aucun régime collectif13 800 $ de loyers bruts par an, plus 6 480 $ de revenu autonome depuis janvier.
- Écrire « à vérifier » quand il ne sait pasL’assurance de ton locataire n’est pas un risque chiffré : c’est une inconnue.
- Calculer un montant de couvertureÇa dépend de ta situation familiale, de ta santé et de ton employeur.
- Recommander un assureur ou un produitJamais. Aucun lien affilié, aucune commission d’aucune institution.
- Lire ou interpréter une policeYoseri voit la prime qui sort, pas ce que le contrat couvre.
- Te dire que tu es « sous-assuré »Il montre un trou. Le combler, et de combien, est le métier d’un conseiller certifié.
45 654 $ sur six comptes passeraient par la succession.
Un bénéficiaire désigné reçoit directement, sans délai ni frais de succession. Sans désignation, le compte entre dans la succession et attend le règlement — souvent des mois.
Un seul de tes comptes a un bénéficiaire désigné.
Ton REER, à 4 496 $, est le seul à passer directement. Ton CELI (11 924 $) et tes comptes bancaires (12 480 $) n’ont aucune désignation.
- Yoseri repère l’absence de désignation, compte par compte
- Il ne stocke aucune clé, aucune phrase de récupération, aucun document
- Voir la page sécurité pour ce qui est conservé, et où
Actifs sans bénéficiaire désigné
6 comptes · 45 654 $| Compte | Désignation | Montant | Chemin |
|---|---|---|---|
| REER | Bénéficiaire désigné | 4 496 $ | Direct |
| CELI | Aucune désignation | 11 924 $ | Succession |
| Compte non enregistré | Désignation impossible | 19 420 $ | Succession |
| Comptes bancaires | Aucune désignation | 12 480 $ | Succession |
| Crypto en autogarde | Sans accès, sans clé | 1 830 $ | Risque total |
L’autogarde crypto est le seul actif qui peut disparaître entièrement. Ce n’est pas un délai de règlement : c’est une perte sèche, pour tout le monde.
- Repérer les comptes sans bénéficiaire désigné45 654 $ sur six comptes, avec le chemin que prendrait chacun.
- Distinguer l’oubli de l’impossibleLe compte non enregistré n’accepte aucune désignation : ce n’est pas une négligence.
- Nommer le risque de l’autogarde crypto1 830 $ qui disparaissent sans la phrase de récupération.
- Rappeler la règle du conjoint de fait au QuébecIl n’hérite pas sans testament, peu importe le nombre d’années.
- Signaler que la ligne « testament » est videCe qu’un conjoint de fait reçoit sans testament dépend de ta province.
- Garder tes documentsAucun testament, aucun mandat, aucune police n’est stocké dans Yoseri.
- Rédiger ou valider un testamentJamais. C’est devant notaire ou selon les formes prévues par la loi.
- Donner accès à un procheJamais, dans aucune circonstance, même prévue à l’avance.
- Conserver une clé ou une phrase de récupérationNi la tienne, ni celle de personne — voir la sécurité.
Ce qu’on nous demande sur cette page.
Les réponses courtes, y compris quand elles sont décevantes.
Yoseri peut-il lire mon relevé de participation au régime public ?
Non. Les 890 $ affichés sont estimés à partir des revenus que Yoseri suit déjà, tout comme les 11 années cotisées sur 40.
Ces projections valent quoi à trente ans d’ici ?
Un ordre de grandeur, pas une promesse. Un point de rendement en moins retire huit ans d’autonomie — de 94 ans à 86 ans.
Est-ce que Yoseri produit ma déclaration de revenus ?
Non. C’est ton comptable qui décide de leur admissibilité, et Yoseri ne transmet rien à aucune administration.
Combien d’assurance vie devrais-je prendre ?
Yoseri ne le calculera jamais. Le calcul d’un besoin d’assurance dépend de ta situation familiale, de ta santé et de ton employeur : c’est le métier d’un conseiller certifié, pas d’une application. Aucun assureur, aucun produit, aucun lien affilié n’est suggéré.
Yoseri ouvre-t-il un CELIAPP pour moi ?
Non. Les plafonds et la durée du compte changent selon les années et ta situation : vérifie tes droits réels auprès des autorités fiscales avant de cotiser.
La comparaison avec ma cohorte, c’est mes données qui partent ?
Non, et elle est désactivée par défaut. Si tu l’actives, seuls des ratios arrondis par tranche entrent dans un agrégat publié à partir de 500 personnes minimum.
À lire sur le sujet.
Le média de Yoseri déplie ces mécanismes calcul à l’appui, avec des exemples chiffrés que tu peux refaire à la main.
CELIAPP ou CELI : le même 34 000 $ ne vaut pas la même chose
Deux comptes, une seule mise de fonds. L’un te rend une partie de ton impôt tout de suite, l’autre non. Sur un objectif de 34 000 $, l’écart se compte en milliers.
· 6 min Le DécryptageL’ordre dans lequel tu vides tes comptes vaut 64 800 $
Accumuler est la moitié du travail. Personne ne regarde l’autre moitié avant d’y être — et entre le meilleur et le pire ordre de retrait, l’écart atteint 64 800 $ sur trente ans.
· 6 min Le DécryptageDemander sa rente à 60, 65 ou 70 ans : le calcul qu’on ne fait jamais
Reporter sa rente publique de cinq ans la fait passer de 890 $ à 1 264 $ par mois. Le calcul est simple ; ce qu’il cache l’est moins — il engage une hypothèse sur ta propre longévité.
· 5 minContinuer la visite
Le coussin de 6 320 $ contre les 9 480 $ nécessaires, et l’objectif de mise de fonds de 34 000 $.
Voir l’épargne Investissements0,67 % de frais contre 1,42 % de médiane. Chaque demi-point de frais vaut 164 $ par mois à 65 ans.
Voir les investissements SécuritéLecture seule, aucune clé conservée, aucun document stocké. Ce que Yoseri garde, et où.
Voir la sécuritéTa projection de retraite, avant d’avoir tout rempli.
Quelques questions sur ton revenu et ton âge de départ, et Yoseri affiche ton revenu mensuel projeté, ses hypothèses et l’écart à combler. Les 48 620 $ d’espace fiscal se calculent ensuite, au fil de tes opérations.
Yoseri n’est inscrit à aucun titre auprès de l’Autorité des marchés financiers. Un plan de retraite, un besoin d’assurance et un testament se font avec un professionnel.