Lo que viene, con cifras antes de llegar.
Planifica lo que viene con tus cifras reales. Jubilación, planes públicos, CELI, REER, seguros — lo que está cubierto, y lo que queda por cubrir.
Yoseri aún no está abierto fuera de Canadá.
Esta página describe el producto tal como funciona en Canadá. Los planes de pensiones, las cuentas con ventaja fiscal y los bancos conectados de aquí son canadienses: no se trasladan. Donde tú estás, sería más bien el plan público local, con las cuentas con ventaja fiscal locales y tu administración tributaria enfrente.
No pretendemos conocer esas reglas hoy: conectarlas es trabajo, no una traducción. Dinos dónde estás: el orden de apertura de los mercados se decide ahí.
Estado al 2 de septiembre de 2026 — Yoseri aún no está abierto. Esta página es el avance de un producto en construcción. Las pantallas muestran un caso tipo: todos los importes que aparecen vienen de ahí, ninguno de un usuario real. La beta privada abre el 1 de octubre: apuntarse a la lista de espera.
3 180 $ al mes. La referencia está en el 70 %, tú estás en el 72 %.
El margen es de +100 $ al mes: escaso, para treinta años. Jubilarse a los 65 da 3 180 $; cada año de más añade unos 190 $, cada año de menos quita otro tanto, y la diferencia se compone a lo largo de treinta años.
Tres fuentes, tres regímenes de riesgo distintos.
Los planes públicos pesan 1 420 $, es decir, el 45 % del total: es la parte más estable, y también aquella sobre la que menos control tienes.
- Proyección recalculada en cada cambio de ingresos o de aportación
- Edad de jubilación modificable: el efecto va con cifras, no ilustrado
- El alquiler neto viene de tu inmueble seguido, con las cargas descontadas
Ingresos proyectados a los 65 años
Margen sobre la referencia: +100 $3 180 $ / mes
72 % de tus ingresos netos · referencia indicativa 70 %, por personalizar
La referencia del 70 % es una convención, no una regla. Un propietario sin hipoteca a los 65 no tiene las mismas necesidades que un inquilino. Por personalizar.
Tres formas de añadir 300 $ al mes. Solo una es gratis.
Yoseri pone cifras a las tres sobre tu propia proyección y las muestra una al lado de la otra sin recomendar ninguna. Lo que llama la atención es el orden en que solemos pensarlas.
Ahorrar más
+218 $ al mes a los 65Por 100 $ más aportados cada mes de aquí a entonces.
Trabajar un año más
+190 $ al mesUn año más de cotizaciones, un año menos de retiradas, y una pensión pública mejorada por el aplazamiento.
Reducir las comisiones en 0,5 puntos
+164 $ al mesSin un dólar más de ahorro y sin trabajar un día más.
Las tres palancas juntas superan la diferencia de 300 $ por cubrir. Por separado, la palanca de las comisiones cubre ya 164 $, más de la mitad, sin cambiar nada de lo que aportas.
Dos planes se superponen. No se piden en el mismo momento.
Uno depende de lo que has cotizado con tu trabajo, el otro de tus años de residencia. Juntos hacen 1 420 $ al mes a los 65, es decir, el 45 % de tus ingresos de jubilación proyectados.
11 años cotizados de 40. Ahí es donde estás.
El plan ligado al trabajo — el plan público del lugar donde vives — te ha costado 28 400 $ de cotizaciones hasta hoy y proyecta 890 $ al mes a los 65.
- Estimación construida sobre los ingresos que Yoseri ya sigue
- Tus ingresos por cuenta propia se tratan aparte: ahí la cotización es doble
- Los dos planes se muestran por separado, en cada pantalla
Estimación combinada · 65 años
45 % de los ingresos proyectados1 420 $ / mes
Dos planes distintos · nunca sumados bajo un único techo
11 años cotizados de 40 · 28 400 $ aportados
890 $34 años de residencia exigidos
530 $Parte del empleado y parte del empleador
Cotización dobleEs posible una devolución si tus ingresos de jubilación son altos, y un complemento si son bajos. Ninguno de los dos está integrado en esta estimación.
- Estimar tu pensión a partir de los ingresos que ya sigue890 $ para el plan ligado al trabajo, 530 $ para el ligado a la residencia.
- Contar aparte tus ingresos por cuenta propiaAhí la cotización es doble: parte del empleado y parte del empleador.
- Poner cifras a cada edad de solicitud, de los 60 al aplazamiento máximoCon el punto de equilibrio enfrente, no solo el importe.
- Mantener los dos planes distintos en todas partesSus reglas de aplazamiento y de devolución no siguen la misma lógica.
- Leer tu informe de vida laboralNinguna conexión con los organismos públicos. Yoseri estima, no consulta.
- Conocer tus años realmente cotizadosLos 11 años de 40 vienen de lo que observa, no de un expediente oficial.
- Decirte a qué edad pedir tu pensiónDepende de tu salud, de tu pareja y de tus otros ingresos.
- Sustituir tu informe oficialEs gratuito, es más fiable que cualquier estimación hecha aquí, y ya existe.
48 620 $ de espacio disponible en tus cuentas con ventaja fiscal.
Acumulados desde que tienes derecho. Estos importes están estimados sobre los ingresos que Yoseri sigue; tu espacio real figura en tu notificación de liquidación y puede diferir.
22 220 $ de espacio RRSP dormidos, y unos 8 220 $ de impuestos con ellos.
El espacio RRSP sin usar no se pierde, pero no rinde nada mientras duerme. De los 22 220 $ disponibles, 10 664 $ se generaron este año y 11 556 $ vienen arrastrados de años anteriores.
- Aportar en un año de ingresos altos vale más que en un año flojo
- Las retiradas del TFSA devuelven espacio, pero solo en el enero siguiente
- Yoseri vigila el exceso de aportación; nunca aporta por ti
Espacio disponible
48 620 $ acumuladosUsado 11 924 $ · sin exceso de aportación
18 400 $Usado 4 496 $ · 10 664 $ generados este año
22 220 $Cuenta no abierta · espacio solo tras la apertura
8 000 $ARRASTRADOS
11 556 $GENERADOS 2026
10 664 $IMPUESTO EVITADO
≈ 8 220 $A diferencia del TFSA y del RRSP, el espacio del FHSA solo empieza a acumularse una vez abierta la cuenta. No abrirla cuesta un año de espacio por cada año de espera.
Dónde poner tu próximo dólar
Objetivo: primera vivienda| Cuenta | Deducción | Salida | Prioridad |
|---|---|---|---|
| FHSA | Sí | Libre | 1 |
| RRSP | Sí | Con impuestos | 2 |
| TFSA | No | Libre | 3 |
| No registrada | No | Ganancia gravada | 4 |
Este orden vale para un objetivo de compra de primera vivienda con unos ingresos imponibles medios. Cambia si apuntas a la jubilación, si tus ingresos son bajos este año, o si piensas retirar pronto. Yoseri no abre ninguna cuenta y no recomienda ninguna institución.
Yoseri no hace tu declaración. Prepara los totales para quien la haga.
A 16 de agosto, tus ingresos netos acumulados del año natural llegan a 36 190,40 $, repartidos en cuatro fuentes que no se declaran de la misma forma.
Cinco totales, cuatro fuentes, tres plazos.
Empleo 25 600 $, trabajo por cuenta propia 6 480 $, alquiler 3 450 $, inversión 660 $. A eso se añaden 544 $ de ganancias patrimoniales por tres disposiciones de criptoactivos registradas: esa es casi siempre la olvidada, porque ningún certificado la anuncia.
Totales preparados · año natural
A 16 de agosto36 190,40 $
Ingresos netos acumulados · cuatro fuentes, cinco certificados
| Certificado | Por conciliar con | Total |
|---|---|---|
| T4 | Ingresos de empleo y certificados Relevé 1 | 25 600 $ |
| TA | Trabajo por cuenta propia, gastos admisibles | 6 480 $ |
| TL | Alquileres menos cargas seguidas | 3 450 $ |
| T5 | Ingresos de inversión y certificados Relevé 3 | 660 $ |
| GC | Ganancias patrimoniales · 3 disposiciones de cripto | 544 $ |
Exportación en CSV, para entregar tal cual. Yoseri no transmite nada a ninguna administración y no rellena ningún formulario.
APORTACIÓN RRSP
2 de marzo de 2027fecha límite del añoDECLARACIÓN · PARTICULARES
30 de abril de 2027el saldo sigue debiéndose en esa fechaDECLARACIÓN · CUENTA PROPIA
15 de junio de 2027te afecta: 6 480 $ de ingresos profesionalesLas cinco secciones fiscales de esta página describen Canadá. No se aplican donde tú estás.
Planes públicos, orden de retirada, cuentas con ventaja fiscal, declaraciones, transmisión: son cinco bloques de reglas nacionales. Mostrarlas igualmente, cambiando solo los nombres, sería una mentira por traducción.
Tu pensión pública
el plan público localEs el plan que sustituiría aquí al RRQ o al RPC.
Tus cuentas con ventaja fiscal
las cuentas con ventaja fiscal localesEstas cuentas no tienen equivalente canadiense.
Tu fisco
tu administración tributariaEn cuanto a declaraciones: el calendario fiscal local.
El resto de esta página se sostiene en todas partes: una necesidad de ingresos en la jubilación, una cobertura de seguro, un escenario probado, una comparación de cohorte. Son cálculos sobre tus propias cifras, no reglas nacionales. Por eso siguen a la vista.
Abrir un mercado es conectar sus bancos, leer sus reglas fiscales y hacer que se verifiquen sobre el terreno. Es trabajo, no una traducción, y el orden en que se hace depende de dónde está la gente que espera.
assurances | 3 180 $ al mes a los 65. ¿Sabes de dónde vendrán?
Gratis con entrada manual, sin credenciales bancarias y sin tarjeta. Ves tu primer estado en cuatro minutos.
211 600 $ de hipoteca, sin seguro de vida ni de invalidez.
Un balance patrimonial que ignora los seguros está incompleto: muestra lo que posees sin mostrar lo que se derrumba si tus ingresos se paran. Yoseri ya sigue tus primas en el presupuesto.
1 402 $ de primas al año, y una cobertura de empresa que no lo sigue todo.
Hogar a 418 $ al año por el edificio y la responsabilidad civil. Coche a 984 $ por responsabilidad y colisión.
- Primas seguidas en el presupuesto, con su mes de renovación
- Cobertura de empresa señalada como parcial: apunta al asalariado
- No se lee ninguna póliza, no se guarda ningún contrato
Lo que tienes
3 coberturas activasEdificio y responsabilidad civil
418 $ / añoResponsabilidad y colisión
984 $ / añoMedicamentos, dental, paramédico
0 $La cobertura de la empresa es parcial: apunta al asalariado. No sigue tus ingresos por cuenta propia, y se acaba con el empleo.
- Seguir tus primas en el presupuesto418 $ y 984 $ al año, con su mes de renovación.
- Detectar las carencias evidentesUna hipoteca de 211 600 $ sin seguro de vida es una.
- Poner cifras a lo que no cubre ningún plan colectivo13 800 $ de alquileres brutos al año, más 6 480 $ de ingresos por cuenta propia desde enero.
- Escribir «por comprobar» cuando no sabeEl seguro de tu inquilino no es un riesgo con cifras: es una incógnita.
- Calcular un importe de coberturaDepende de tu situación familiar, de tu salud y de tu empresa.
- Recomendar una aseguradora o un productoNunca. Ningún enlace de afiliación, ninguna comisión de ninguna institución.
- Leer o interpretar una pólizaYoseri ve la prima que sale, no lo que el contrato cubre.
- Decirte que estás «infrasegurado»Muestra un agujero. Taparlo, y en cuánto, es el oficio de un asesor certificado.
45 654 $ en seis cuentas pasarían por la herencia.
Un beneficiario designado recibe directamente, sin plazo ni gastos sucesorios. Sin designación, la cuenta entra en la herencia y espera a la liquidación, a menudo meses.
Solo una de tus cuentas tiene beneficiario designado.
Tu RRSP, con 4 496 $, es la única que pasa directamente. Tu TFSA (11 924 $) y tus cuentas bancarias (12 480 $) no tienen ninguna designación.
- Yoseri detecta la ausencia de designación, cuenta por cuenta
- No guarda ninguna clave, ninguna frase de recuperación, ningún documento
- Ver la página de seguridad para saber qué se conserva, y dónde
Activos sin beneficiario designado
6 cuentas · 45 654 $| Cuenta | Designación | Importe | Camino |
|---|---|---|---|
| RRSP | Beneficiario designado | 4 496 $ | Directo |
| TFSA | Ninguna designación | 11 924 $ | Herencia |
| Cuenta no registrada | Designación imposible | 19 420 $ | Herencia |
| Cuentas bancarias | Ninguna designación | 12 480 $ | Herencia |
| Cripto en autocustodia | Sin acceso, sin clave | 1 830 $ | Riesgo total |
La autocustodia de cripto es el único activo que puede desaparecer por completo. No es un plazo de liquidación: es una pérdida seca, para todo el mundo.
- Detectar las cuentas sin beneficiario designado45 654 $ en seis cuentas, con el camino que tomaría cada una.
- Distinguir el olvido de lo imposibleLa cuenta no registrada no admite ninguna designación: no es una negligencia.
- Nombrar el riesgo de la autocustodia de cripto1 830 $ que desaparecen sin la frase de recuperación.
- Recordar la regla de la pareja de hecho en QuebecNo hereda sin testamento, por muchos años que hayan pasado.
- Señalar que la línea «testamento» está vacíaLo que recibe una pareja de hecho sin testamento depende de tu provincia.
- Guardar tus documentosNingún testamento, ningún mandato, ninguna póliza se guarda en Yoseri.
- Redactar o validar un testamentoNunca. Eso se hace ante notario o según las formas previstas por la ley.
- Dar acceso a un allegadoNunca, bajo ninguna circunstancia, ni siquiera prevista de antemano.
- Conservar una clave o una frase de recuperaciónNi la tuya, ni la de nadie — ver la seguridad.
Lo que nos preguntan sobre esta página.
Las respuestas cortas, incluso cuando decepcionan.
¿Puede Yoseri leer mi informe de vida laboral del plan público?
No. Los 890 $ que aparecen están estimados a partir de los ingresos que Yoseri ya sigue, igual que los 11 años cotizados de 40.
¿Qué valen estas proyecciones a treinta años vista?
Un orden de magnitud, no una promesa. Un punto menos de rentabilidad quita ocho años de autonomía, de los 94 a los 86.
¿Hace Yoseri mi declaración de la renta?
No. Es tu contable quien decide si son admisibles, y Yoseri no transmite nada a ninguna administración.
¿Cuánto seguro de vida debería contratar?
Yoseri no lo calculará nunca. El cálculo de una necesidad de seguro depende de tu situación familiar, de tu salud y de tu empresa: es el oficio de un asesor certificado, no de una aplicación. No se sugiere ninguna aseguradora, ningún producto, ningún enlace de afiliación.
¿Abre Yoseri un FHSA por mí?
No. Los topes y la duración de la cuenta cambian según los años y tu situación: comprueba tu espacio real con las autoridades fiscales antes de aportar.
La comparación con mi cohorte, ¿son mis datos los que salen?
No, y está desactivada por defecto. Si la activas, solo entran ratios redondeados por tramos en un agregado publicado a partir de 500 personas como mínimo.
Para seguir con el tema.
El medio de Yoseri desmonta estos mecanismos con las cuentas a la vista, con ejemplos que puedes rehacer a mano.
FHSA o TFSA: los mismos 34 000 $ no valen lo mismo
Dos cuentas, una sola entrada. Una te devuelve parte de tu impuesto enseguida, la otra no. Sobre un objetivo de 34 000 $, la diferencia se cuenta en miles.
· 6 min El AnálisisEl orden en que vacías tus cuentas vale 64 800 $
Acumular es la mitad del trabajo. Nadie mira la otra mitad hasta que llega — y entre el mejor y el peor orden de retirada, la diferencia llega a 64 800 $ en treinta años.
· 6 min El AnálisisPedir la pensión a los 60, 65 o 70: el cálculo que nunca se hace
Aplazar tu pensión pública cinco años la lleva de 890 $ a 1 264 $ al mes. El cálculo es sencillo; lo que esconde, menos — compromete una hipótesis sobre tu propia longevidad.
· 5 minSeguir la visita
El colchón de 6 320 $ frente a los 9 480 $ necesarios, y el objetivo de entrada de 34 000 $.
Ver el ahorro Inversiones0,67 % de comisiones frente a una mediana del 1,42 %. Cada medio punto de comisiones vale 164 $ al mes a los 65.
Ver las inversiones SeguridadSolo lectura, ninguna clave conservada, ningún documento guardado. Lo que Yoseri guarda, y dónde.
Ver la seguridadTu proyección de jubilación, antes de haberlo rellenado todo.
Unas preguntas sobre tus ingresos y tu edad de jubilación, y Yoseri muestra tus ingresos mensuales proyectados, sus hipótesis y la diferencia por cubrir. Los 48 620 $ de espacio fiscal se calculan después, sobre la marcha de tus operaciones.
Yoseri no está inscrito con ningún título ante la Autorité des marchés financiers. Un plan de jubilación, una necesidad de seguro y un testamento se hacen con un profesional.