EL BREVE · PLANES REGISTRADOS · Canadá
Sacar 5 000 $ de tu CELI y devolverlos el mismo año no es neutro
El espacio que liberas al retirar no vuelve enseguida. Vuelve el 1 de enero siguiente — y es la forma más común de aportar de más sin saberlo.
Por la redacción de Yoseri News · · 2 min de lectura
Este artículo describe las reglas de Canadá. El impuesto, los planes de pensiones y las cuentas con ventaja fiscal no se trasladan de un sitio a otro.
Estas no son las reglas de la región que has elegido (): este artículo describe las de Canadá. El razonamiento vale en todas partes; los nombres de cuentas, los límites y las edades, no.
El nombre dice «cuenta de ahorro», así que se usa como una cuenta de ahorro: se saca, se devuelve. No es una cuenta de ahorro. Es un refugio fiscal con un contador, y el contador no se pone a cero cuando te conviene.
El caso típico. Has usado todo tu espacio. En marzo, un imprevisto: retiras 5 000 $. En noviembre va mejor: los devuelves.
| Mes | Gesto | Espacio restante |
|---|---|---|
| Enero | Tu espacio está usado por completo | 0 $ |
| Marzo | Retiro de 5 000 $ | 0 $ — el espacio vuelve en enero |
| Noviembre | Ingreso de 5 000 $ | −5 000 $: aportación excesiva |
| 1 de enero | Se suma el espacio del retiro de marzo | Restablecido |
Entre noviembre y enero estás por encima del límite. La Agencia de Ingresos de Canadá aplica un impuesto mensual sobre el exceso mientras dure — el importe está en su página, y no es simbólico.
La trampa cabe en una frase: el espacio liberado por un retiro vuelve el año civil siguiente, no el mes siguiente, no cuando devuelves el dinero.
Dos precisiones que evitan los errores vecinos. El espacio del año en curso que muestra la ARC suele estar fechado a principios de año: tus aportaciones recientes aún no están. Y una transferencia entre dos CELI se hace directamente entre entidades; sacar de uno para meter en otro no es una transferencia, es un retiro seguido de una aportación.
El CELI y el REER no se comportan igual en esto — el REER nunca devuelve el espacio usado. Nuestro análisis sobre la elección entre ambos lo cifra.
De dónde salen las cifras
Las cuentas de este artículo parten de los supuestos escritos más arriba. Rehazlas con tus propias cifras: tienes que llegar a lo mismo.
Yoseri News es un medio educativo. Nada en este artículo constituye asesoramiento de inversión, una recomendación de compra o venta, ni una opinión fiscal. Yoseri no está inscrita como asesora ni como agente ante ninguna autoridad de mercado. Las reglas fiscales aquí descritas son las de Canadá y los límites cambian: comprueba tus derechos reales antes de actuar.