LA BRÈVE · RÉGIMES ENREGISTRÉS
Sortir 5 000 $ de ton CELI et les remettre la même année n’est pas neutre
Le droit que tu libères en retirant ne revient pas tout de suite. Il revient le 1er janvier suivant — et c’est la façon la plus courante de cotiser en trop sans le savoir.
Le nom dit « compte d’épargne », alors on s’en sert comme d’un compte d’épargne : on sort, on remet. Ce n’est pas un compte d’épargne. C’est un abri fiscal avec un compteur, et le compteur ne se remet pas à zéro quand ça t’arrange.
Le cas type. Tu as rempli tes droits. En mars, un imprévu : tu retires 5 000 $. En novembre, ça va mieux : tu les remets.
| Mois | Geste | Droits restants |
|---|---|---|
| Janvier | Tes droits sont utilisés en entier | 0 $ |
| Mars | Retrait de 5 000 $ | 0 $ — le droit revient en janvier prochain |
| Novembre | Dépôt de 5 000 $ | −5 000 $ : cotisation excédentaire |
| 1er janvier | Le droit du retrait de mars s’ajoute | Rétabli |
Entre novembre et janvier, tu es en dépassement. L’Agence du revenu du Canada applique un impôt mensuel sur l’excédent tant qu’il dure — le montant se lit sur sa page, et il n’est pas symbolique.
Le piège tient à une seule phrase : le droit libéré par un retrait revient l’année civile suivante, pas le mois suivant, pas quand tu redéposes.
Deux précisions qui évitent les autres faux pas. Les droits de l’année en cours affichés par l’ARC datent souvent du début d’année : tes cotisations récentes n’y sont pas encore. Et un transfert entre deux CELI se fait directement entre institutions ; sortir d’un côté pour rentrer de l’autre n’est pas un transfert, c’est un retrait suivi d’une cotisation.
Le CELI et le REER ne se comportent pas pareil là-dessus — le REER, lui, ne rend jamais le droit utilisé. Notre décryptage sur le choix entre les deux le chiffre.
- arc-celi
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