Sur chaque mensualité, 40 % partent en intérêts.
Vois tes dettes clairement. Chaque taux, chaque échéance, le coût réel du crédit — et l’ordre de remboursement qui coûte le moins.
État au 2 septembre 2026 — Yoseri n’est pas encore ouvert. Cette page est l’aperçu d’un produit en construction. Les écrans montrent un cas type : tous les montants qui y figurent en viennent, aucun d’un utilisateur réel. La bêta privée s’ouvre le 1er octobre : rejoindre la liste d’attente.
Quatre dettes, et un seul chiffre qui décide de tout : 537 $.
Ton relevé bancaire affiche 1 342 $ de mensualités et s’arrête là. Yoseri coupe ce montant en deux : 805 $ remboursent vraiment quelque chose, 537 $ paient le droit d’avoir emprunté.
TOTAL DÛ
227 440,60 $quatre dettes activesTAUX MOYEN PONDÉRÉ
2,8 %de 2,49 % à 19,99 %INTÉRÊTS PAR MOIS
537 $40 % de la mensualitéLIBRE EN
2052au rythme actuel, sans extraUne dette ne se juge pas à sa taille. Elle se juge à son taux.
Ton hypothèque pèse 211 600 $ et ta carte 1 240,60 $ : un rapport de 170 pour 1. Mais l’hypothèque coûte 2,49 % et la carte 19,99 %.
- Taux moyen pondéré 2,8 % — pondéré par les soldes, pas une moyenne simple
- Chaque mensualité découpée en capital et intérêts, mois par mois
- Saisie manuelle acceptée : solde, taux, mensualité, trois champs par dette
Tes dettes
Taux moyen pondéré 2,8 %227 440,60 $
1 342 $ par mois · dont 537 $ d’intérêts
2,49 % · fixe 5 ans · 842 $ par mois
211 600 $6,90 % · 32 mois restants · 289 $ par mois
8 400 $5,45 % · différé terminé · 168 $ par mois
6 200 $19,99 % · échéance le 28 · 43 $ minimum
1 240,60 $Le taux moyen pondéré de 2,8 % est vrai et trompeur en même temps : il est tiré vers le bas par l’hypothèque, qui porte 93,0 % du solde total.
La proportion
805 $ de capital · 537 $ d’intérêtsSur 1 342 $ versés chaque mois, 40 % ne réduisent aucun solde : 440 $ d’intérêts sur l’hypothèque, 48 $ sur l’auto, 28 $ sur l’étudiant, 21 $ sur la carte.
L’année en cours
9 958 $ remboursés · 6 146 $ d’intérêtsSur douze mois au plan actuel : 9 958 $ de capital remboursés, 6 146 $ d’intérêts payés — 16 104 $ versés en tout.
La ligne qui déséquilibre
0,5 % de la dette · 3,9 % des intérêtsTa carte représente un demi pour cent de ce que tu dois et près de huit fois ce poids en intérêts.
Ta carte représente 0,5 % de ta dette mais 3,4 % des intérêts que tu paies — près de sept fois son poids. La rembourser en priorité vaut 248 $ par an, davantage que n’importe quel rendement garanti disponible aujourd’hui.
Trois méthodes. Yoseri les chiffre toutes les trois et n’en choisit aucune.
Avalanche, boule de neige, minimum : le débat existe depuis toujours et se règle mal en général, parce que personne ne met les trois chiffres sur la même page.
1 217 $ séparent l’avalanche du minimum. 38 $ séparent l’avalanche de la boule de neige.
L’avalanche attaque le taux le plus élevé : 26 mois, 1 148 $ d’intérêts. La boule de neige attaque le plus petit solde : 26 mois aussi, 1 186 $.
- Les trois trajectoires calculées sur tes vrais soldes et tes vrais taux
- Le montant supplémentaire est un curseur : 200 $ ici, ce que tu veux chez toi
- Aucune méthode n’est présélectionnée ni mise en avant par l’interface
Comparaison des méthodes
200 $ / mois de plus| Méthode | Durée | Intérêts | Écart |
|---|---|---|---|
| Avalanche | 26 mois | 1 148 $ | −1 217 $ |
| Boule de neige | 26 mois | 1 186 $ | −1 179 $ |
| Minimum | 116 mois | 2 365 $ | — |
SUPPLÉMENT
200 $LIBÉRÉ EN
octobre 2028ÉCONOMIE
1 217 $« Libéré » veut dire libéré de toute dette hors hypothèque. L’hypothèque, elle, court toujours jusqu’en 2049 dans ce scénario.
La boule de neige coûte 38 $ de plus. Elle donne une victoire en six mois.
Un plan de 26 mois se casse rarement au mois 20. La boule de neige solde la plus petite dette en premier : la première ligne disparaît en six mois, et pour beaucoup de gens c’est ce qui fait tenir les vingt suivants.
AVALANCHE
1 148 $26 mois · la moins chèreBOULE DE NEIGE
1 186 $26 mois · première victoire en 6 moisÉCART ENTRE LES DEUX
38 $sur 26 mois — 1,50 $ par moisMINIMUM
2 365 $116 mois · l’option par défaut946 $ d’intérêts pour 1 240 $ empruntés.
Le minimum — 3,5 % du solde, 43 $ ce mois-ci puis moins — étire ce solde à 19,99 % sur neuf ans et huit mois, et coûte les trois quarts du montant une deuxième fois.
Le même solde, trois façons de le payer, un écart de 946 $.
Le paiement minimum n’est pas un plan de remboursement : c’est le montant qui permet à la dette de durer. Yoseri met les trois trajectoires dans un seul tableau, avec la durée à côté du coût, parce que la durée est la partie qu’on sous-estime le plus.
- Limite 4 000 $ · utilisation 31 % · minimum exigé 43 $
- Taux sur avances de fonds : 22,99 %, sans jour de grâce
- Frais annuels de la carte : 0,00 $ — vérifié sur douze mois de relevés
Carte ··0088 · ce que ça coûte
19,99 %1 240,60 $
Limite 4 000 $ · utilisé 31 % · minimum 43 $
| Si tu paies… | Durée | Intérêts |
|---|---|---|
| Le minimum · 3,5 % du solde | 9 ans 8 mois | 946,00 $ |
| 200 $ par mois | 7 mois | 80,00 $ |
| Tout, le 28 | — | 0,00 $ |
Payer le minimum coûte 946 $ d’intérêts pour 1 240 $ empruntés. C’est le pire taux de ton portefeuille, toutes lignes confondues.
364,20 $ de frais, 128 $ de remises. Net : −236,20 $.
Les remises se célèbrent, les frais se subissent en silence. Ta carte t’a coûté 236,20 $ de plus qu’elle ne t’a rapporté — et ce calcul n’existe sur aucun relevé.
INTÉRÊTS DE CARTE
248,00 $sur douze moisFRAIS DE GUICHET
72,00 $retraits hors réseauFRAIS DE CHANGE
44,20 $2,4 % sur 1 840 $ hors CADNET APRÈS REMISES
−236,20 $128,00 $ de points encaissésCinq chiffres qui vivent en page 4 de tes conditions.
Le taux affiché sur ton relevé est le taux d’achat. Il en existe un deuxième, plus élevé, qui s’applique dès que tu retires de l’argent au guichet avec la carte : 22,99 %, sans un seul jour de grâce.
Détails · carte ··0088
Banque NationaleTAUX ANNUEL
19,99 %sur les achatsAVANCES DE FONDS
22,99 %intérêt dès le retraitJOURS DE GRÂCE
21 jourssi le solde est payé en entierFRAIS ANNUELS
0,00 $vérifié sur douze moisLes 21 jours sont le minimum contractuel, compté depuis le relevé du 3. Selon la date de ton achat, la fenêtre réelle va de 21 à 51 jours.
Utilisation
31 % sur cette carte, 14 % au totalTes trois cartes totalisent 9 000 $ de limite pour 14 % d’utilisation.
Hors CAD
1 840,00 $ dépensés · 44,20 $ de frais2,4 % de frais de conversion payés sur douze mois.
Ce qu’il ne voit pas
100 $ retirés au guichet ce moisYoseri voit le retrait et les 6,00 $ de frais qui l’accompagnent.
229 260 $ empruntés. 69 700 $ d’intérêts sur la durée — si le taux restait à 2,49 %.
Soit 30 % du capital, payés en plus du capital. Ce nombre figure dans ton contrat hypothécaire, quelque part, une seule fois, à la signature.
CAPITAL EMPRUNTÉ
229 260 $à la signature, octobre 2022INTÉRÊTS SUR LA DURÉE
≈ 69 700 $30 % du capital, à taux constantSOLDE AUJOURD’HUI
211 600 $mensualité de 842 $POINT DE BASCULE
Mi-2027capital > intérêts ensuiteLe point de bascule est tout proche : mi-2027.
Sur ton versement d’août : 402 $ de capital et 440 $ d’intérêts. La balance s’inverse vers le milieu de 2027 — l’année où le tableau ci-dessous croise ses colonnes, à huit dollars près.
- Chaque versement découpé en capital et intérêts, du premier au dernier
- Solde de fin d’année affiché en face de chaque ligne
- Fonctionne pour le prêt auto et le prêt étudiant avec les mêmes colonnes
Année par année
Hypothèque · 2,49 %| Année | Capital | Intérêts | Solde |
|---|---|---|---|
| 2026 | 4 820 $ | 5 284 $ | 211 600 $ |
| 2027 | 5 048 $ | 5 056 $ | 206 552 $ |
| 2028 | 5 288 $ | 4 816 $ | 201 264 $ |
| 2031 | 6 084 $ | 4 020 $ | 183 940 $ |
| 2036 | 7 660 $ | 2 444 $ | 140 180 $ |
| 2049 | 10 020 $ | 84 $ | 0 $ |
2027 est l’année où les deux colonnes se croisent pour de bon : 5 048 $ de capital contre 5 056 $ d’intérêts, à huit dollars près.
946 $ d’intérêts sur une seule carte. Mets les quatre à plat.
Gratuit en saisie manuelle, sans identifiant bancaire et sans carte. Tu vois ton premier relevé en quatre minutes.
6 146 $ d’intérêts sur douze mois. 10,4 % de tes revenus.
512 $ par mois en moyenne, tous prêts confondus. Le rapprochement n’est jamais fait ailleurs : les intérêts vivent chez ta banque, le rendement chez ton courtier, et personne n’a intérêt à poser les deux chiffres côte à côte.
INTÉRÊTS CETTE ANNÉE
6 146,00 $quatre lignes de créditPART DE TES REVENUS
10,4 %512 $ par moisDEPUIS 2022
21 070,00 $d’intérêts payésRATIO DEPUIS 2022
1,19 $d’intérêt par dollar de capitalLa même dette n’a pas la même forme selon qu’on la pèse en dollars ou en intérêts.
En haut, la répartition de tes 227 440,60 $ : l’hypothèque écrase tout. Ce sont exactement les mêmes quatre dettes, dans les mêmes proportions de départ.
Part du solde · 227 440,60 $
Part des intérêts · 6 146,00 $
L’hypothèque porte 86 % de tes intérêts. La carte en porte à peine plus de 1 %.
Sur 6 146 $ : 5 284 $ pour l’hypothèque, 486 $ pour le prêt auto, 296 $ pour le prêt étudiant, 80 $ pour la carte au plan actuel. Vue comme ça, la carte a l’air anodine — et c’est exactement l’illusion que le prochain tableau démonte.
Intérêts par ligne de crédit
sur douze mois · au plan actuel6 146,00 $
Soit 10,4 % de tes revenus · 512 $ par mois
La courbe des intérêts plie vite au plan actuel : la carte s’éteint en 2027, l’auto et l’étudiant en 2028, et il ne reste que l’hypothèque — sous 5 000 $ par an dès 2029.
Depuis 2022
21 070 $ d’intérêts · 17 660 $ de capitalQuatre ans de relevés additionnés.
La trajectoire
−1 100 $ en trois ansDe 6 146 $ à moins de 5 000 $ par an : les trois petites dettes s’éteignent, l’hypothèque reste.
Dans 14 mois, la décision la plus lourde de ton année.
Ton terme se termine en octobre 2027, solde estimé à ce moment-là : 207 400 $.
ÉCHÉANCE DU TERME
Octobre 2027dans 14 moisSOLDE ESTIMÉ ALORS
207 400 $au rythme de versement actuelUN POINT DE TAUX
≈ 120 $ / moissur ce soldeSUR CINQ ANS
7 080 $pour un seul pointDe 803 $ à 1 067 $ par mois. L’écart tient dans 2,6 points de taux.
Yoseri chiffre quatre taux au renouvellement et affiche la mensualité en face de chacun. À 3,90 %, tu paies 39 $ de moins qu’aujourd’hui.
- Les scénarios reprennent ton solde projeté, pas ton solde d’aujourd’hui
- Yoseri n’annonce aucun taux futur : ce sont des hypothèses, écrites comme telles
- L’effet sur ton reste du mois est recalculé pour chaque hypothèse
Scénarios de taux
Terme · octobre 2027| Taux | Mensualité | Écart / mois | Sur 5 ans |
|---|---|---|---|
| 3,90 % | 1 094 $ | +252 $ | +15 120 $ |
| 2,49 % · actuel | 842 $ | 0 $ | 0 $ |
| 5,64 % | 1 301 $ | +459 $ | +27 540 $ |
| 6,50 % | 1 410 $ | +568 $ | +34 080 $ |
MENSUALITÉ À 6,50 %
1 410 $contre 842 $ aujourd’huiRESTE DU MOIS À 6,50 %
72 $contre 640 $ aujourd’huiTon 2,49 % de 2022 n’existe plus : à 5,64 %, la mensualité passe de 842 $ à 1 301 $, et ton reste du mois fond de 640 $ à 181 $. Yoseri chiffre chaque marche sans dire laquelle est probable.
Ton renouvellement d’octobre 2027 pèse plus lourd que tout ce que tu peux corriger dans ton budget : un seul point de taux vaut environ 120 $ par mois, soit plus de 7 000 $ sur un terme de cinq ans.
Trois gestes, quatorze mois, aucun qui exige de deviner les taux.
On ne peut rien contre le taux directeur. Ces trois gestes existent dans ton contrat ou dans les pratiques courantes du marché — chacun est chiffré sur ton solde à toi.
Magasiner trois mois avant
Un taux se garantit 120 jours d’avanceUn prêteur peut bloquer un taux jusqu’à 120 jours avant l’échéance.
Rembourser par anticipation
5 000 $ versés = −28 $ / mois et −3 940 $Ton contrat permet 15 % du solde initial par an sans pénalité.
Changer d’institution
Rentable dès 0,25 point d’écartUn transfert coûte entre 300 et 1 100 $ en frais légaux et d’évaluation.
Ce qu’on nous demande sur les dettes.
Les réponses sont chiffrées sur les mêmes données que le reste de la page, et les limites sont dites en même temps que les capacités.
Pourquoi 40 % d’intérêts si mon taux moyen est de 2,8 % ?
Parce que ce sont deux mesures différentes. Le 2,8 % est un taux annuel moyen pondéré par les soldes : il décrit le prix du crédit. Le 40 % décrit la composition d’un versement à un moment donné, et cette composition dépend de l’ancienneté du prêt.
Yoseri peut-il payer ma carte le 28 à ma place ?
Non, et il n’en a pas le pouvoir technique. L’autorisation bancaire demandée est en lecture seule.
Avalanche ou boule de neige — laquelle Yoseri recommande ?
Ni l’une ni l’autre, et l’interface n’en présélectionne aucune. Les faits : l’avalanche coûte 1 148 $ sur 26 mois, la boule de neige 1 186 $ sur 26 mois.
Est-ce que Yoseri consulte mon dossier de crédit ?
Non. Aucune requête n’est envoyée à un bureau de crédit, ni « dure » ni « douce », et aucune cote n’est affichée — pas même une estimation maison.
D’où viennent les 200 $ supplémentaires du plan ?
De ta règle d’épargne, poche « placements ». Yoseri le dit explicitement plutôt que de faire apparaître 200 $ de nulle part : ce montant est déjà affecté ailleurs, et le réaffecter au remboursement est un arbitrage, pas un gain.
Le taux de mon renouvellement, Yoseri le connaît ?
Non, personne ne le connaît : ton terme se termine en octobre 2027. Les trois lignes du tableau — 3,90 %, 5,64 % et 6,50 % — sont des hypothèses, écrites comme telles dans l’app.
Le plan, l’amortissement et le renouvellement sont-ils gratuits ?
Oui. Ce que la synchronisation ajoute, c’est la mise à jour automatique des soldes et le rapprochement avec tes intérêts réellement payés — 6 146 $ sur douze mois.
À lire sur le sujet.
Le média de Yoseri déplie ces mécanismes calcul à l’appui, avec des exemples chiffrés que tu peux refaire à la main.
Avalanche ou boule de neige : la moins chère n’est pas celle qui tient
Deux méthodes, 38 $ d’écart sur deux ans. La plus rationnelle perd souvent contre celle qui donne une victoire rapide. Voici les deux calculs, côte à côte.
· 5 min La BrèvePayer le minimum : 946 $ d’intérêts pour 1 240 $ empruntés
Le paiement minimum n’est pas une facilité, c’est un tarif. Sur un solde de 1 240 $ à 19,99 %, il coûte les trois quarts de la somme empruntée, en plus d’elle.
· 2 min Le LexiqueTaux d’effort
La part de ton revenu qui part en logement. Le chiffre que les prêteurs regardent en premier, et celui qui décide de ta marge de manœuvre.
· 1 minContinuer la visite
Les 200 $ du plan viennent de là : 800 $ par paie, trois poches, et un coussin de 2,0 mois.
Voir l’épargne InvestissementsL’autre côté de l’arbitrage : 12,6 % l’an dernier, sans garantie, et des frais qui se voient.
Voir les investissements PlanifierUne mensualité à 1 067 $ au lieu de 842 $ : ce que ça fait au reste, scénario par scénario.
Voir la planificationMets tes dettes à plat. Une fois pour toutes.
Trois champs par dette — solde, taux, mensualité. Le plan daté, l’amortissement jusqu’en 2049 et les scénarios de renouvellement sortent du calcul, pas d’une estimation.
Yoseri ne consulte jamais ton dossier de crédit, ne recommande aucun produit et ne déplace aucun dollar. Lecture seule, toujours.