Un prêteur peut bloquer un taux jusqu’à 120 jours avant l’échéance.
Reprends le contrôle.
Sur chaque mensualité, 40 % partent en intérêts.
Vois tes dettes clairement. Chaque taux, chaque échéance, le coût réel du crédit — et l’ordre de remboursement qui coûte le moins.
Inclus dans la formule gratuite
Aucune cote de crédit consultée
Vue d’ensemble
Quatre dettes, et un seul chiffre qui décide de tout : 537 $.
Ton relevé bancaire affiche 1 342 $ de mensualités et s’arrête là. Yoseri coupe ce montant en deux : 805 $ remboursent vraiment quelque chose, 537 $ paient le droit d’avoir emprunté.
Une dette ne se juge pas à sa taille. Elle se juge à son taux.
Ton hypothèque pèse 211 600 $ et ta carte 1 240,60 $ : un rapport de 170 pour 1. Mais l’hypothèque coûte 2,49 % et la carte 19,99 %.
Taux moyen pondéré par les soldes, pas une moyenne simple
Chaque mensualité découpée en capital et intérêts, mois par mois
Saisie manuelle acceptée : solde, taux, mensualité — trois champs par dette
Constat · pas un conseil
Ta carte représente 0,5 % de ta dette mais 3,4 % des intérêts que tu paies — près de sept fois son poids. La rembourser en priorité vaut 248 $ par an, davantage que n’importe quel rendement garanti disponible aujourd’hui.
Confiance Très élevée4 dettes · 12 mois d’historique
Plan de remboursement
Trois méthodes. Yoseri les chiffre toutes les trois et n’en choisit aucune.
Avalanche, boule de neige, minimum : le débat se règle mal en général, parce que personne ne met les trois chiffres sur la même page.
Un plan de 26 mois se casse rarement au mois 20. La boule de neige solde la plus petite dette en premier : la première ligne disparaît en six mois, et pour beaucoup de gens c’est ce qui fait tenir les vingt suivants. Elle coûte 38 $ de plus.
Carte ··0088
946 $ d’intérêts pour 1 240 $ empruntés.
Le minimum — 3,5 % du solde, 43 $ ce mois-ci puis moins — étire ce solde à 19,99 % sur neuf ans et huit mois. Le paiement minimum n’est pas un plan de remboursement : c’est le montant qui permet à la dette de durer.
Coût du crédit
La même dette n’a pas la même forme selon qu’on la pèse en dollars ou en intérêts.
6 146 $ d’intérêts sur douze mois, soit 10,4 % de tes revenus. Ce sont exactement les mêmes quatre dettes, dans les mêmes proportions de départ — et les deux barres ne se ressemblent pas.
Amortissement
Le point de bascule est tout proche : mi-2027.
Sur ton versement d’août : 402 $ de capital et 440 $ d’intérêts. La balance s’inverse vers le milieu de 2027 — l’année où les deux colonnes se croisent, à huit dollars près.
Renouvellement
De 842 $ à 1 410 $ par mois. L’écart tient dans 4 points de taux.
Ton terme se termine en octobre 2027, solde estimé à ce moment-là : 207 400 $. Yoseri n’annonce aucun taux futur — ce sont des hypothèses, écrites comme telles.
Constat · pas un conseil
Ton renouvellement d’octobre 2027 pèse plus lourd que tout ce que tu peux corriger dans ton budget : un seul point de taux vaut environ 120 $ par mois, soit plus de 7 000 $ sur un terme de cinq ans.
Confiance ÉlevéeSolde projeté 207 400 $ · hypothèses, pas prévisions
Questions franches
Ce qu’on nous demande sur les dettes.
Des taux, des échéances et des écarts en dollars — et, quand Yoseri ne peut pas trancher, la phrase qui le dit.
Pourquoi 40 % d’intérêts si mon taux moyen est de 2,8 % ?+
Parce que ce sont deux mesures différentes. Le 2,8 % est un taux annuel moyen pondéré par les soldes : il décrit le prix du crédit. Le 40 % décrit la composition d’un versement à un moment donné, et cette composition dépend de l’ancienneté du prêt.
Yoseri peut-il payer ma carte le 28 à ma place ?+
Non, et il n’en a pas le pouvoir technique. L’autorisation bancaire demandée est en lecture seule.
Avalanche ou boule de neige — laquelle Yoseri recommande ?+
Ni l’une ni l’autre, et l’interface n’en présélectionne aucune. Les faits : l’avalanche coûte 1 148 $ sur 26 mois, la boule de neige 1 186 $ sur 26 mois.
Est-ce que Yoseri consulte mon dossier de crédit ?+
Non. Aucune requête n’est envoyée à un bureau de crédit, ni « dure » ni « douce », et aucune cote n’est affichée — pas même une estimation maison.
D’où viennent les 200 $ supplémentaires du plan ?+
De ta règle d’épargne, poche « placements ». Yoseri le dit explicitement plutôt que de faire apparaître 200 $ de nulle part : ce montant est déjà affecté ailleurs, et le réaffecter au remboursement est un arbitrage, pas un gain.
Le plan, l’amortissement et le renouvellement sont-ils gratuits ?+
Oui. Ce que la synchronisation ajoute, c’est la mise à jour automatique des soldes et le rapprochement avec tes intérêts réellement payés — 6 146 $ sur douze mois.
Chaque taux, chaque échéance.
Ce que tu rembourses vraiment, l’ordre qui coûte le moins cher, et la date de sortie.
La démo tourne sur des données de test. Aucun identifiant bancaire n’est demandé.
Yoseri News
À lire sur le sujet.
Le média de Yoseri déplie ces mécanismes calcul à l’appui, avec des exemples chiffrés que tu peux refaire à la main.
Le Décryptage
Avalanche ou boule de neige : la moins chère n’est pas celle qui tient
Deux méthodes, 38 $ d’écart sur deux ans. La plus rationnelle perd souvent contre celle qui donne une victoire rapide. Voici les deux calculs, côte à côte.
· 5 min La BrèvePayer le minimum : 946 $ d’intérêts pour 1 240 $ empruntés
Le paiement minimum n’est pas une facilité, c’est un tarif. Sur un solde de 1 240 $ à 19,99 %, il coûte les trois quarts de la somme empruntée, en plus d’elle.
· 2 min Le LexiqueTaux d’effort
La part de ton revenu qui part en logement. C’est le chiffre que ton prêteur regarde en premier, et celui qui décide de ta marge de manœuvre.
· 1 min La BrèveTon remboursement d’impôt de 2 400 $ t’a coûté 192 $
Un gros remboursement veut dire qu’on t’a retenu 200 $ de trop chaque mois. L’argent était à toi, il a dormi ailleurs, et pendant ce temps ta carte tournait à 19,99 %.
· 2 min Le LexiqueTaux annuel effectif
Deux prêts t’annoncent 19,99 %. L’un te coûte 19,99 %, l’autre 22,12 %. Tout tient dans un mot que tu ne lis jamais : la capitalisation.
· 1 min Le DécryptageLe 0 % du concessionnaire vaut un prêt à 3,25 %
On te propose 0 % de financement, ou 2 500 $ de rabais si tu paies autrement. Ce n’est pas un cadeau contre rien : c’est un taux d’intérêt, et il se calcule.
· 5 min Le DécryptageConsolider : 524 $ de moins par mois, 2 967 $ de plus au total
Une consolidation baisse la mensualité en allongeant la durée. Les deux chiffres bougent en sens inverse, et seul le second se lit à la fin. Voici les deux, côte à côte.
· 5 min La BrèveLe mois de paiement « offert » te coûte 58 $ et deux mois de plus
Sauter un paiement ne suspend pas les intérêts. Le capital ne bouge pas, l’intérêt du mois s’y ajoute, et le prêt repart plus haut qu’il n’était.
· 2 min Le LexiqueMarge de crédit
Moins chère qu’une carte, sauf sur un point : elle n’a pas de délai de grâce. Ce qui la rend meilleure pour ce que tu portes, et pire pour ce que tu paies au complet.
· 1 min