ARGENT · REMBOURSEMENT DE DETTES
Consolider : 524 $ de moins par mois, 2 967 $ de plus au total
Une consolidation baisse la mensualité en allongeant la durée. Les deux chiffres bougent en sens inverse, et seul le second se lit à la fin. Voici les deux, côte à côte.
Par la rédaction de Yoseri News · · 5 min de lecture
Trois dettes, trois échéances, trois taux. On te propose de les racheter en un seul prêt à 9 % sur cinq ans, et la mensualité passe de 653 $ à 329 $. C’est 524 $ de plus dans ton mois une fois les 200 $ supplémentaires comptés — l’argument est réel, et il est puissant quand le mois est serré.
Regardons l’autre chiffre.
Le cas
Une carte à 19,99 % (1 240,60 $), un prêt auto à 6,90 % (8 400 $), un prêt étudiant à 5,45 % (6 200 $). Capital total : 15 840,60 $. Mensualités actuelles : 653 $, plus 200 $ que tu peux ajouter.
| Mensualité | Durée | Intérêts | |
|---|---|---|---|
| Consolidation à 9 % sur 60 mois | 329 $ | 60 mois | 3 889 $ |
| Avalanche, 653 $ + 200 $ | 853 $ | 20 mois | 922 $ |
La consolidation coûte 2 967 $ d’intérêts de plus, et te tient endettée quarante mois de plus. Elle n’a pourtant rien d’une arnaque : le taux, à 9 %, est plus bas que celui de ta carte.
Pourquoi un taux plus bas peut coûter plus cher
Parce qu’un intérêt se paie sur un solde pendant une durée. Baisser le taux réduit le premier facteur ; allonger la durée augmente le second. Passer de 20 à 60 mois triple le temps, et 9 % pendant cinq ans coûte plus que 20 % pendant vingt mois sur un petit solde.
C’est la même mécanique que l’amortissement : le taux affiché ne te dit rien tant que tu ne sais pas sur combien de temps il court.
Quand la consolidation est le bon choix quand même
Quand la mensualité actuelle n’est pas tenable. 853 $ par mois sur un budget qui n’en dégage que 400 ne se compare pas à 329 $ : le premier plan n’existe pas. Un plan à 3 889 $ d’intérêts qu’on termine bat un plan à 922 $ qu’on abandonne au mois quatre.
Quand elle éteint une carte et que tu ne la réutilises pas. C’est là que la plupart des consolidations échouent : le solde de carte revient à zéro, la limite reste ouverte, et dix-huit mois plus tard il y a le prêt de consolidation et une carte à 19,99 %. La dette n’a pas été remboursée, elle a été dupliquée.
Et quand elle raccourcit la durée au lieu de l’allonger. Un rachat sur 24 mois plutôt que 60 change tout le tableau — c’est la durée, pas le regroupement, qui fait le prix.
Ce que ce calcul suppose
Qu’aucun frais ne s’ajoute. Frais de dossier, assurance de prêt, pénalité de remboursement anticipé sur le prêt auto : chacun se rajoute au capital consolidé et se paie pendant cinq ans.
Que tu maintiens les 200 $ supplémentaires dans le scénario avalanche. Si tu ne les as pas, refais le tableau sans eux — la durée s’allonge, l’écart se resserre, et la conclusion peut changer.
Et qu’il s’agit bien d’un prêt, pas d’un règlement de dettes. Une entente de règlement se négocie avec les créanciers et laisse une trace à ton dossier de crédit ; ce n’est pas la même opération et elle ne se compare pas ici.
Et pour toi, ça veut dire quoi ?
Écris tes dettes sur une seule ligne, avec leur solde, leur taux et leur mensualité. Additionne les intérêts que tu paierais en gardant le rythme actuel. Compare à mensualité × durée − capital de l’offre qu’on te fait. Deux nombres, une soustraction.
La page Dettes de Yoseri chiffre les trois méthodes sur tes vraies lignes, avec l’ordre d’attaque daté. Elle ne choisit pas : la contrainte de trésorerie, elle, n’est connue que de toi.
D’où viennent les chiffres
Les calculs de cet article partent des hypothèses écrites plus haut. Reprends-les avec tes propres chiffres, tu dois retomber dessus.
Yoseri News est un média éducatif. Rien dans cet article ne constitue un conseil en investissement, une recommandation d’achat ou de vente, ni un avis fiscal. Yoseri n’est inscrit comme conseiller ni comme courtier auprès d’aucune autorité de marché.