De cada cuota mensual, el 40 % se va en intereses.
Ve tus deudas con claridad. Cada tipo, cada vencimiento, el coste real del crédito — y el orden de pago que menos cuesta.
Estado al 2 de septiembre de 2026 — Yoseri aún no está abierto. Esta página es el avance de un producto en construcción. Las pantallas muestran un caso tipo: todos los importes que aparecen vienen de ahí, ninguno de un usuario real. La beta privada abre el 1 de octubre: apuntarse a la lista de espera.
Cuatro deudas, y una sola cifra que lo decide todo: 537 $.
Tu extracto bancario muestra 1 342 $ de cuotas y ahí se detiene. Yoseri corta ese importe en dos: 805 $ amortizan de verdad algo, 537 $ pagan el derecho a haber pedido prestado.
TOTAL DEBIDO
227 440,60 $cuatro deudas activasTIPO MEDIO PONDERADO
2,8 %del 2,49 % al 19,99 %INTERESES AL MES
537 $40 % de la cuotaLIBRE EN
2052al ritmo actual, sin extrasUna deuda no se juzga por su tamaño. Se juzga por su tipo.
Tu hipoteca pesa 211 600 $ y tu tarjeta 1 240,60 $: una relación de 170 a 1. Pero la hipoteca cuesta un 2,49 % y la tarjeta un 19,99 %.
- Tipo medio ponderado 2,8 %, ponderado por los saldos, no una media simple
- Cada cuota dividida en capital e intereses, mes a mes
- Se acepta la entrada manual: saldo, tipo, cuota, tres campos por deuda
Tus deudas
Tipo medio ponderado 2,8 %227 440,60 $
1 342 $ al mes · de los cuales 537 $ de intereses
2,49 % · fijo 5 años · 842 $ al mes
211 600 $6,90 % · quedan 32 meses · 289 $ al mes
8 400 $5,45 % · carencia terminada · 168 $ al mes
6 200 $19,99 % · vence el 28 · 43 $ mínimo
1 240,60 $El tipo medio ponderado del 2,8 % es cierto y engañoso a la vez: lo tira hacia abajo la hipoteca, que carga con el 93,0 % del saldo total.
La proporción
805 $ de capital · 537 $ de interesesDe los 1 342 $ pagados cada mes, el 40 % no reduce ningún saldo: 440 $ de intereses de la hipoteca, 48 $ del coche, 28 $ del estudiantil, 21 $ de la tarjeta.
El año en curso
9 958 $ amortizados · 6 146 $ de interesesEn doce meses con el plan actual: 9 958 $ de capital amortizados, 6 146 $ de intereses pagados; 16 104 $ entregados en total.
La línea que desequilibra
0,5 % de la deuda · 3,9 % de los interesesTu tarjeta representa medio por ciento de lo que debes y casi ocho veces ese peso en intereses.
Tu tarjeta representa el 0,5 % de tu deuda pero el 3,4 % de los intereses que pagas: casi siete veces su peso. Amortizarla primero vale 248 $ al año, más que cualquier rentabilidad garantizada disponible hoy.
Tres métodos. Yoseri pone cifras a los tres y no elige ninguno.
Avalancha, bola de nieve, mínimo: el debate existe desde siempre y suele resolverse mal, porque nadie pone las tres cifras en la misma página.
1 217 $ separan la avalancha del mínimo. 38 $ separan la avalancha de la bola de nieve.
La avalancha ataca el tipo más alto: 26 meses, 1 148 $ de intereses. La bola de nieve ataca el saldo más pequeño: también 26 meses, 1 186 $.
- Las tres trayectorias calculadas sobre tus saldos y tus tipos reales
- El importe adicional es un control deslizante: 200 $ aquí, lo que quieras en tu caso
- Ningún método viene preseleccionado ni destacado por la interfaz
Comparación de métodos
200 $ / mes más| Método | Duración | Intereses | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Avalancha | 26 meses | 1 148 $ | −1 217 $ |
| Bola de nieve | 26 meses | 1 186 $ | −1 179 $ |
| Mínimo | 116 meses | 2 365 $ | — |
ADICIONAL
200 $LIBRE EN
octubre de 2028AHORRO
1 217 $«Libre» significa libre de toda deuda salvo la hipoteca. La hipoteca sigue corriendo hasta 2049 en este escenario.
La bola de nieve cuesta 38 $ más. Da una victoria en seis meses.
Un plan de 26 meses rara vez se rompe en el mes 20. La bola de nieve liquida primero la deuda más pequeña: la primera línea desaparece en seis meses, y para mucha gente eso es lo que hace llevaderos los veinte siguientes.
AVALANCHA
1 148 $26 meses · la más barataBOLA DE NIEVE
1 186 $26 meses · primera victoria en 6 mesesDIFERENCIA ENTRE AMBAS
38 $en 26 meses — 1,50 $ al mesMÍNIMO
2 365 $116 meses · la opción por defecto946 $ de intereses por 1 240 $ prestados.
El mínimo — 3,5 % del saldo, 43 $ este mes y luego menos — estira ese saldo al 19,99 % durante nueve años y ocho meses, y cuesta tres cuartas partes del importe una segunda vez.
El mismo saldo, tres formas de pagarlo, una diferencia de 946 $.
El pago mínimo no es un plan de amortización: es el importe que permite que la deuda dure. Yoseri pone las tres trayectorias en una sola tabla, con la duración junto al coste, porque la duración es la parte que más se subestima.
- Límite 4 000 $ · utilización 31 % · mínimo exigido 43 $
- Tipo de los anticipos de efectivo: 22,99 %, sin días de gracia
- Cuota anual de la tarjeta: 0,00 $, comprobado en doce meses de extractos
Tarjeta ··0088 · lo que cuesta
19,99 %1 240,60 $
Límite 4 000 $ · utilizado 31 % · mínimo 43 $
| Si pagas… | Duración | Intereses |
|---|---|---|
| El mínimo · 3,5 % del saldo | 9 años 8 meses | 946,00 $ |
| 200 $ al mes | 7 meses | 80,00 $ |
| Todo, el 28 | — | 0,00 $ |
Pagar el mínimo cuesta 946 $ de intereses por 1 240 $ prestados. Es el peor tipo de tu cartera, en todas sus líneas.
364,20 $ de comisiones, 128 $ de devoluciones. Neto: −236,20 $.
Las devoluciones se celebran, las comisiones se sufren en silencio. Tu tarjeta te ha costado 236,20 $ más de lo que te ha dado, y ese cálculo no existe en ningún extracto.
INTERESES DE TARJETA
248,00 $en doce mesesCOMISIONES DE CAJERO
72,00 $retiradas fuera de redCOMISIONES DE CAMBIO
44,20 $2,4 % sobre 1 840 $ fuera del CADNETO TRAS DEVOLUCIONES
−236,20 $128,00 $ de puntos cobradosCinco cifras que viven en la página 4 de tus condiciones.
El tipo que aparece en tu extracto es el tipo de compra. Existe un segundo, más alto, que se aplica en cuanto sacas dinero en un cajero con la tarjeta: 22,99 %, sin un solo día de gracia.
Detalles · tarjeta ··0088
Banco NacionalTIPO ANUAL
19,99 %sobre las comprasANTICIPOS DE EFECTIVO
22,99 %interés desde la retiradaDÍAS DE GRACIA
21 díassi el saldo se paga enteroCUOTA ANUAL
0,00 $comprobado en doce mesesLos 21 días son el mínimo contractual, contados desde el extracto del 3. Según la fecha de tu compra, la ventana real va de 21 a 51 días.
Utilización
31 % en esta tarjeta, 14 % en totalTus tres tarjetas suman 9 000 $ de límite con un 14 % de utilización.
Fuera del CAD
1 840,00 $ gastados · 44,20 $ de comisiones2,4 % de comisiones de conversión pagadas en doce meses.
Lo que no ve
100 $ retirados en cajero este mesYoseri ve la retirada y los 6,00 $ de comisión que la acompañan.
229 260 $ prestados. 69 700 $ de intereses a lo largo del plazo, si el tipo se quedara en el 2,49 %.
Es decir, el 30 % del capital, pagado además del capital. Ese número figura en tu contrato hipotecario, en alguna parte, una sola vez, en la firma.
CAPITAL PRESTADO
229 260 $en la firma, octubre de 2022INTERESES A LO LARGO DEL PLAZO
≈ 69 700 $30 % del capital, a tipo constanteSALDO HOY
211 600 $cuota de 842 $PUNTO DE INFLEXIÓN
Mediados de 2027capital > intereses a partir de ahíEl punto de inflexión está muy cerca: mediados de 2027.
En tu cuota de agosto: 402 $ de capital y 440 $ de intereses. La balanza se invierte hacia mediados de 2027, el año en que la tabla de abajo cruza sus columnas, con ocho dólares de diferencia.
- Cada cuota dividida en capital e intereses, de la primera a la última
- Saldo de fin de año mostrado frente a cada línea
- Funciona para el préstamo de coche y el estudiantil con las mismas columnas
Año por año
Hipoteca · 2,49 %| Año | Capital | Intereses | Saldo |
|---|---|---|---|
| 2026 | 4 820 $ | 5 284 $ | 211 600 $ |
| 2027 | 5 048 $ | 5 056 $ | 206 552 $ |
| 2028 | 5 288 $ | 4 816 $ | 201 264 $ |
| 2031 | 6 084 $ | 4 020 $ | 183 940 $ |
| 2036 | 7 660 $ | 2 444 $ | 140 180 $ |
| 2049 | 10 020 $ | 84 $ | 0 $ |
2027 es el año en que las dos columnas se cruzan de verdad: 5 048 $ de capital frente a 5 056 $ de intereses, con ocho dólares de diferencia.
cout | 946 $ de intereses en una sola tarjeta. Pon las cuatro sobre la mesa.
Gratis con entrada manual, sin credenciales bancarias y sin tarjeta. Ves tu primer estado en cuatro minutos.
6 146 $ de intereses en doce meses. El 10,4 % de tus ingresos.
512 $ al mes de media, todos los préstamos juntos. La comparación no se hace nunca en ningún otro sitio: los intereses viven en tu banco, la rentabilidad en tu bróker, y a nadie le interesa poner las dos cifras una al lado de la otra.
INTERESES ESTE AÑO
6 146,00 $cuatro líneas de créditoPARTE DE TUS INGRESOS
10,4 %512 $ al mesDESDE 2022
21 070,00 $de intereses pagadosRATIO DESDE 2022
1,19 $de interés por dólar de capitalLa misma deuda no tiene la misma forma según se pese en dólares o en intereses.
Arriba, el reparto de tus 227 440,60 $: la hipoteca lo aplasta todo. Son exactamente las mismas cuatro deudas, en las mismas proporciones de partida.
Parte del saldo · 227 440,60 $
Parte de los intereses · 6 146,00 $
La hipoteca carga con el 86 % de tus intereses. La tarjeta apenas supera el 1 %.
De 6 146 $: 5 284 $ para la hipoteca, 486 $ para el préstamo de coche, 296 $ para el estudiantil, 80 $ para la tarjeta con el plan actual. Visto así, la tarjeta parece inofensiva, y es exactamente la ilusión que la tabla siguiente desmonta.
Intereses por línea de crédito
en doce meses · con el plan actual6 146,00 $
Es decir, el 10,4 % de tus ingresos · 512 $ al mes
La curva de los intereses se dobla rápido con el plan actual: la tarjeta se apaga en 2027, el coche y el estudiantil en 2028, y solo queda la hipoteca, por debajo de 5 000 $ al año desde 2029.
Desde 2022
21 070 $ de intereses · 17 660 $ de capitalCuatro años de extractos sumados.
La trayectoria
−1 100 $ en tres añosDe 6 146 $ a menos de 5 000 $ al año: las tres deudas pequeñas se apagan, la hipoteca se queda.
Dentro de 14 meses, la decisión más pesada de tu año.
Tu plazo termina en octubre de 2027, con un saldo estimado en ese momento de 207 400 $.
VENCIMIENTO DEL PLAZO
Octubre de 2027dentro de 14 mesesSALDO ESTIMADO ENTONCES
207 400 $al ritmo de pago actualUN PUNTO DE TIPO
≈ 120 $ / messobre este saldoEN CINCO AÑOS
7 080 $por un solo puntoDe 803 $ a 1 067 $ al mes. La diferencia cabe en 2,6 puntos de tipo.
Yoseri pone cifras a cuatro tipos de renovación y muestra la cuota frente a cada uno. Al 3,90 %, pagas 39 $ menos que hoy.
- Los escenarios usan tu saldo proyectado, no tu saldo de hoy
- Yoseri no anuncia ningún tipo futuro: son hipótesis, escritas como tales
- El efecto sobre lo que te queda del mes se recalcula para cada hipótesis
Escenarios de tipos
Plazo · octubre de 2027| Tipo | Cuota | Diferencia / mes | En 5 años |
|---|---|---|---|
| 3,90 % | 1 094 $ | +252 $ | +15 120 $ |
| 2,49 % · actual | 842 $ | 0 $ | 0 $ |
| 5,64 % | 1 301 $ | +459 $ | +27 540 $ |
| 6,50 % | 1 410 $ | +568 $ | +34 080 $ |
CUOTA AL 6,50 %
1 410 $frente a 842 $ hoyQUEDA ESTE MES AL 6,50 %
72 $frente a 640 $ hoyTu 2,49 % de 2022 ya no existe: al 5,64 %, la cuota pasa de 842 $ a 1 301 $, y lo que te queda del mes se funde de 640 $ a 181 $. Yoseri pone cifras a cada escalón sin decir cuál es probable.
Tu renovación de octubre de 2027 pesa más que todo lo que puedes corregir en tu presupuesto: un solo punto de tipo vale unos 120 $ al mes, es decir, más de 7 000 $ en un plazo de cinco años.
Tres gestos, catorce meses, ninguno que exija adivinar los tipos.
Contra el tipo oficial no se puede hacer nada. Estos tres gestos existen en tu contrato o en las prácticas habituales del mercado: cada uno está calculado sobre tu propio saldo.
Buscar tres meses antes
Un tipo se garantiza con 120 días de antelaciónUn prestamista puede bloquear un tipo hasta 120 días antes del vencimiento.
Amortizar por anticipado
5 000 $ aportados = −28 $ / mes y −3 940 $Tu contrato permite el 15 % del saldo inicial al año sin penalización.
Cambiar de institución
Rentable a partir de 0,25 puntos de diferenciaUna subrogación cuesta entre 300 y 1 100 $ en gastos legales y de tasación.
Lo que nos preguntan sobre las deudas.
Las respuestas llevan cifras de los mismos datos que el resto de la página, y los límites se dicen a la vez que las capacidades.
¿Por qué un 40 % de intereses si mi tipo medio es del 2,8 %?
Porque son dos medidas distintas. El 2,8 % es un tipo anual ponderado por los saldos: describe el precio del crédito. El 40 % describe la composición de una cuota en un momento dado, y esa composición depende de la antigüedad del préstamo.
¿Puede Yoseri pagar mi tarjeta el 28 por mí?
No, y no tiene la capacidad técnica de hacerlo. La autorización bancaria que se pide es de solo lectura.
Avalancha o bola de nieve, ¿cuál recomienda Yoseri?
Ninguna de las dos, y la interfaz no preselecciona ninguna. Los hechos: la avalancha cuesta 1 148 $ en 26 meses, la bola de nieve 1 186 $ en 26 meses.
¿Consulta Yoseri mi expediente crediticio?
No. No se envía ninguna consulta a una oficina de crédito, ni «dura» ni «blanda», y no se muestra ninguna calificación, ni siquiera una estimación propia.
¿De dónde salen los 200 $ adicionales del plan?
De tu regla de ahorro, bolsillo «inversiones». Yoseri lo dice explícitamente en vez de hacer aparecer 200 $ de la nada: ese importe ya está asignado a otra cosa, y reasignarlo a la amortización es un arbitraje, no una ganancia.
¿Conoce Yoseri el tipo de mi renovación?
No, no lo conoce nadie: tu plazo termina en octubre de 2027. Las tres líneas de la tabla — 3,90 %, 5,64 % y 6,50 % — son hipótesis, escritas como tales en la app.
¿Son gratuitos el plan, la amortización y la renovación?
Sí. Lo que añade la sincronización es la actualización automática de los saldos y la conciliación con los intereses realmente pagados: 6 146 $ en doce meses.
Para seguir con el tema.
El medio de Yoseri desmonta estos mecanismos con las cuentas a la vista, con ejemplos que puedes rehacer a mano.
Avalancha o bola de nieve: la más barata no es la que se aguanta
Dos métodos, 38 $ de diferencia en dos años. El más racional pierde a menudo contra el que da una victoria rápida. Aquí están los dos cálculos, uno al lado del otro.
· 5 min El BrevePagar el mínimo: 946 $ de intereses por 1 240 $ prestados
El pago mínimo no es una facilidad, es una tarifa. Sobre un saldo de 1 240 $ al 19,99 % cuesta tres cuartas partes de la suma prestada, además de ella.
· 2 min El GlosarioTasa de esfuerzo
La parte de tus ingresos que se va en vivienda. La cifra que los prestamistas miran primero, y la que decide tu margen de maniobra.
· 1 minSeguir la visita
Los 200 $ del plan vienen de ahí: 800 $ por nómina, tres bolsillos y un colchón de 2,0 meses.
Ver el ahorro InversionesEl otro lado del arbitraje: un 12,6 % el año pasado, sin garantía, y unas comisiones que se ven.
Ver las inversiones PlanificarUna cuota de 1 067 $ en vez de 842 $: lo que eso le hace al resto, escenario por escenario.
Ver la planificaciónPon tus deudas sobre la mesa. De una vez por todas.
Tres campos por deuda: saldo, tipo, cuota. El plan fechado, la amortización hasta 2049 y los escenarios de renovación salen del cálculo, no de una estimación.
Yoseri no consulta nunca tu expediente crediticio, no recomienda ningún producto y no mueve ni un dólar. Solo lectura, siempre.