Un prestamista puede bloquear un tipo hasta 120 días antes del vencimiento.
Recupera el control.
De cada cuota mensual, el 40 % se va en intereses.
Ve tus deudas con claridad. Cada tipo, cada vencimiento, el coste real del crédito — y el orden de amortización que menos cuesta.
Incluido en el plan gratuito
Ninguna calificación crediticia consultada
Visión de conjunto
Cuatro deudas, y una sola cifra que lo decide todo: 537 $.
Tu extracto bancario muestra 1 342 $ de cuotas y ahí se detiene. Yoseri corta ese importe en dos: 805 $ amortizan de verdad algo, 537 $ pagan el derecho a haber pedido prestado.
Una deuda no se juzga por su tamaño. Se juzga por su tipo.
Tu hipoteca pesa 211 600 $ y tu tarjeta 1 240,60 $: una relación de 170 a 1. Pero la hipoteca cuesta un 2,49 % y la tarjeta un 19,99 %.
Tipo medio ponderado por los saldos, no una media simple
Cada cuota dividida en capital e intereses, mes a mes
Se acepta la entrada manual: saldo, tipo, cuota — tres campos por deuda
Constatación · no un consejo
Tu tarjeta representa el 0,5 % de tu deuda pero el 3,4 % de los intereses que pagas — casi siete veces su peso. Amortizarla primero vale 248 $ al año, más que cualquier rentabilidad garantizada disponible hoy.
Confianza Muy alta4 deudas · 12 meses de histórico
Plan de amortización
Tres métodos. Yoseri pone cifras a los tres y no elige ninguno.
Avalancha, bola de nieve, mínimo: el debate suele resolverse mal, porque nadie pone las tres cifras en la misma página.
Un plan de 26 meses rara vez se rompe en el mes 20. La bola de nieve liquida primero la deuda más pequeña: la primera línea desaparece en seis meses, y para mucha gente eso es lo que hace llevaderos los veinte siguientes. Cuesta 38 $ más.
Tarjeta ··0088
946 $ de intereses por 1 240 $ prestados.
El mínimo — 3,5 % del saldo, 43 $ este mes y luego menos — estira ese saldo al 19,99 % durante nueve años y ocho meses. El pago mínimo no es un plan de amortización: es el importe que permite que la deuda dure.
Coste del crédito
La misma deuda no tiene la misma forma según se pese en dólares o en intereses.
6 146 $ de intereses en doce meses, es decir el 10,4 % de tus ingresos. Son exactamente las mismas cuatro deudas, en las mismas proporciones de partida — y las dos barras no se parecen.
Amortización
El punto de inflexión está muy cerca: mediados de 2027.
En tu cuota de agosto: 402 $ de capital y 440 $ de intereses. La balanza se invierte hacia mediados de 2027 — el año en que las dos columnas se cruzan, con ocho dólares de diferencia.
Renovación
De 842 $ a 1 410 $ al mes. La diferencia cabe en 4 puntos de tipo.
Tu plazo termina en octubre de 2027, con un saldo estimado en ese momento de 207 400 $. Yoseri no anuncia ningún tipo futuro — son hipótesis, escritas como tales.
Constatación · no un consejo
Tu renovación de octubre de 2027 pesa más que todo lo que puedes corregir en tu presupuesto: un solo punto de tipo vale unos 120 $ al mes, es decir, más de 7 000 $ en un plazo de cinco años.
Confianza AltaSaldo proyectado 207 400 $ · hipótesis, no previsiones
Preguntas francas
Lo que nos preguntan sobre las deudas.
Tipos, vencimientos y diferencias en dólares — y, cuando Yoseri no puede decidir, la frase que lo dice.
¿Por qué un 40 % de intereses si mi tipo medio es del 2,8 %?+
Porque son dos medidas distintas. El 2,8 % es un tipo anual medio ponderado por los saldos: describe el precio del crédito. El 40 % describe la composición de una cuota en un momento dado, y esa composición depende de la antigüedad del préstamo.
¿Puede Yoseri pagar mi tarjeta el 28 por mí?+
No, y no tiene la capacidad técnica de hacerlo. La autorización bancaria que se pide es de solo lectura.
Avalancha o bola de nieve, ¿cuál recomienda Yoseri?+
Ninguna de las dos, y la interfaz no preselecciona ninguna. Los hechos: la avalancha cuesta 1 148 $ en 26 meses, la bola de nieve 1 186 $ en 26 meses.
¿Consulta Yoseri mi expediente crediticio?+
No. No se envía ninguna consulta a una oficina de crédito, ni «dura» ni «blanda», y no se muestra ninguna calificación — ni siquiera una estimación propia.
¿De dónde salen los 200 $ adicionales del plan?+
De tu regla de ahorro, bolsillo «inversiones». Yoseri lo dice explícitamente en vez de hacer aparecer 200 $ de la nada: ese importe ya está asignado a otra cosa, y reasignarlo a la amortización es un arbitraje, no una ganancia.
¿Son gratuitos el plan, la amortización y la renovación?+
Sí. Lo que añade la sincronización es la actualización automática de los saldos y la conciliación con los intereses realmente pagados — 6 146 $ en doce meses.
Cada tipo, cada vencimiento.
Lo que amortizas de verdad, el orden que menos cuesta, y la fecha de salida.
La demo funciona con datos de prueba. No se pide ninguna credencial bancaria.
Yoseri News
Para seguir con el tema.
El medio de Yoseri desmonta estos mecanismos con las cuentas a la vista, con ejemplos que puedes rehacer a mano.
El Análisis
Avalancha o bola de nieve: la más barata no es la que se aguanta
Dos métodos, 38 $ de diferencia en dos años. El más racional pierde a menudo contra el que da una victoria rápida. Aquí están los dos cálculos, uno al lado del otro.
· 5 min El BrevePagar el mínimo: 946 $ de intereses por 1 240 $ prestados
El pago mínimo no es una facilidad, es una tarifa. Sobre un saldo de 1 240 $ al 19,99 % cuesta tres cuartas partes de la suma prestada, además de ella.
· 2 min El GlosarioTasa de esfuerzo
La parte de tus ingresos que se va en vivienda. Es la cifra que tu prestamista mira primero, y la que decide tu margen de maniobra.
· 1 min El BreveTu devolución de 2 400 $ te ha costado 192 $
Una devolución grande significa que te retuvieron 200 $ de más cada mes. El dinero era tuyo, durmió en otro sitio, y mientras tanto tu tarjeta giraba al 19,99 %.
· 2 min El GlosarioTipo anual efectivo
Dos préstamos te anuncian 19,99 %. Uno te cuesta 19,99 %, el otro 22,12 %. Todo depende de una palabra que nunca lees: la capitalización.
· 1 min El AnálisisEl 0 % del concesionario equivale a un préstamo al 3,25 %
Te ofrecen 0 % de financiación, o 2 500 $ de descuento si pagas de otra forma. No es un regalo a cambio de nada: es un tipo de interés, y se calcula.
· 5 min El AnálisisConsolidar: 524 $ menos al mes, 2 967 $ más al final
Consolidar baja la cuota alargando el plazo. Las dos cifras se mueven en sentido contrario, y solo la segunda se lee al final. Aquí están las dos, una al lado de la otra.
· 5 min El BreveEl mes de pago «regalado» te cuesta 58 $ y dos meses más
Saltarse un pago no suspende los intereses. El capital no se mueve, el interés del mes se le suma, y el préstamo arranca más alto de lo que estaba.
· 2 min El GlosarioLínea de crédito
Más barata que una tarjeta, salvo en un punto: no tiene periodo de gracia. Lo que la hace mejor para lo que arrastras, y peor para lo que pagas entero.
· 1 min