DINERO · PAGO DE DEUDAS
Consolidar: 524 $ menos al mes, 2 967 $ más al final
Consolidar baja la cuota alargando el plazo. Las dos cifras se mueven en sentido contrario, y solo la segunda se lee al final. Aquí están las dos, una al lado de la otra.
Por la redacción de Yoseri News · · 5 min de lectura
Tres deudas, tres vencimientos, tres tipos. Te proponen refundirlas en un solo préstamo al 9 % a cinco años, y la cuota baja de 653 $ a 329 $. Son 524 $ más en tu mes una vez contados los 200 $ adicionales — el argumento es real, y es potente cuando el mes va justo.
Miremos la otra cifra.
El caso
Una tarjeta al 19,99 % (1 240,60 $), un préstamo de coche al 6,90 % (8 400 $), un préstamo de estudios al 5,45 % (6 200 $). Capital total: 15 840,60 $. Cuotas actuales: 653 $, más 200 $ que puedes añadir.
| Cuota | Plazo | Intereses | |
|---|---|---|---|
| Consolidación al 9 % a 60 meses | 329 $ | 60 meses | 3 889 $ |
| Avalancha, 653 $ + 200 $ | 853 $ | 20 meses | 922 $ |
La consolidación cuesta 2 967 $ más de intereses, y te mantiene endeudado cuarenta meses más. Y sin embargo no es ninguna estafa: al 9 %, el tipo es más bajo que el de tu tarjeta.
Por qué un tipo más bajo puede costar más
Porque un interés se paga sobre un saldo durante un tiempo. Bajar el tipo reduce el primer factor; alargar el plazo aumenta el segundo. Pasar de 20 a 60 meses triplica el tiempo, y un 9 % durante cinco años cuesta más que un 20 % durante veinte meses sobre un saldo pequeño.
Es la misma mecánica que la amortización: el tipo anunciado no te dice nada mientras no sepas cuánto tiempo corre.
Cuándo la consolidación es aun así lo correcto
Cuando la cuota actual no es sostenible. 853 $ al mes en un presupuesto que libera 400 no se compara con 329 $: el primer plan no existe. Un plan de 3 889 $ de intereses que terminas gana a uno de 922 $ que abandonas en el mes cuatro.
Cuando liquida una tarjeta y no la vuelves a usar. Ahí es donde fracasan la mayoría de las consolidaciones: el saldo vuelve a cero, el límite sigue abierto, y dieciocho meses después hay el préstamo de consolidación y una tarjeta al 19,99 %. La deuda no se ha pagado, se ha duplicado.
Y cuando acorta el plazo en lugar de alargarlo. Una refinanciación a 24 meses en vez de 60 cambia toda la tabla — es el plazo, no la agrupación, lo que hace el precio.
Lo que este cálculo supone
Que no se añade ninguna comisión. Comisión de apertura, seguro del préstamo, penalización por amortización anticipada del préstamo de coche: cada una se suma al capital consolidado y se paga durante cinco años.
Que mantienes los 200 $ adicionales en el escenario avalancha. Si no los tienes, rehaz la tabla sin ellos — el plazo se alarga, la diferencia se estrecha, y la conclusión puede cambiar.
Y que se trata de un préstamo, no de un acuerdo de liquidación de deudas. Un acuerdo se negocia con los acreedores y deja rastro en tu historial de crédito; es otra operación y no se compara aquí.
¿Y para ti qué significa?
Escribe tus deudas en una sola línea, con su saldo, su tipo y su cuota. Suma los intereses que pagarías manteniendo el ritmo actual. Compara con cuota × plazo − capital de la oferta que te hacen. Dos números, una resta.
La página Deudas de Yoseri cifra los tres métodos sobre tus líneas reales, con el orden de ataque fechado. No elige: la restricción de tesorería solo la conoces tú.
De dónde salen las cifras
Las cuentas de este artículo parten de los supuestos escritos más arriba. Rehazlas con tus propias cifras: tienes que llegar a lo mismo.
Yoseri News es un medio educativo. Nada en este artículo constituye asesoramiento de inversión, una recomendación de compra o venta, ni una opinión fiscal. Yoseri no está inscrita como asesora ni como agente ante ninguna autoridad de mercado.