DINERO · AMORTIZACIÓN DE DEUDAS
Avalancha o bola de nieve: la más barata no es la que se aguanta
Dos métodos, 38 $ de diferencia en dos años. El más racional pierde a menudo contra el que da una victoria rápida. Aquí están los dos cálculos, uno al lado del otro.
Por la redacción de Yoseri News · · 5 min de lectura
Tienes varias deudas y 200 $ más al mes para dedicarles. Dos escuelas se enfrentan desde siempre: atacar el tipo más alto (la avalancha) o el saldo más pequeño (la bola de nieve). Una cuesta menos. La otra se termina más a menudo.
El caso con cifras
Cuatro deudas, un perfil corriente: una tarjeta al 19,99 % (1 240 $), un préstamo de coche al 6,90 % (8 400 $), un préstamo de estudios al 5,45 % (6 200 $) y una hipoteca al 2,49 %. Cuotas actuales: 1 342 $. Añadido: 200 $ al mes.
| Método | Duración | Intereses | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Avalancha | 26 meses | 1 148 $ | −1 217 $ |
| Bola de nieve | 26 meses | 1 186 $ | −1 179 $ |
| Solo el mínimo | 116 meses | 2 365 $ | — |
Primera constatación: los dos métodos aplastan al mínimo. Frente a 116 meses y 2 365 $ de intereses, debatir la diferencia de 38 $ entre avalancha y bola de nieve es un lujo. La elección real no está entre los dos métodos — está entre un método y ninguno.
Por qué la avalancha cuesta menos
Porque un tipo es un alquiler que pagas sobre un dinero que no es tuyo. Amortizar primero el tipo más alto es cerrar la fuga más rápida. Aquí, la tarjeta al 19,99 % pesa el 0,5 % de la deuda total pero el 3,9 % de los intereses pagados. Cuesta casi ocho veces su peso.
Esa relación — parte de los intereses dividida entre parte de la deuda — es el único indicador que dice en qué orden atacar. Una relación superior a 1 significa que la línea cuesta más que su tamaño.
Por qué la bola de nieve aguanta mejor
La bola de nieve ataca el saldo más pequeño. Aquí, la tarjeta es a la vez el saldo más pequeño y el peor tipo: los dos métodos la hacen desaparecer en seis meses. Cuando las dos cosas no coinciden, la victoria rápida cuesta unos dólares más — 38 $ aquí — y eso es a menudo lo que hace aguantar un plan de dos años.
No es un argumento financiero. Es un argumento de constancia, y la constancia es la variable que mejor explica quién acaba saliendo de sus deudas.
La pregunta que nadie hace
¿De dónde salen tus 200 $ adicionales? Si salen de tu bolsillo de «inversiones», estás decidiendo entre una rentabilidad garantizada igual al tipo de la deuda y una rentabilidad esperada en los mercados. Amortizar una deuda al 6,90 % te rinde un 6,90 % garantizado, libre de impuestos. Una cartera puede hacerlo mejor — sin ninguna garantía.
No es una elección evidente, y es tuya. Lo que se puede decir sin equivocarse: en una tarjeta al 19,99 %, ninguna cartera razonable le gana a la amortización.
¿Y para ti qué significa?
Saca tus deudas de sus aplicaciones respectivas y ponlas en una misma línea, con su tipo. Calcula para cada una la parte de los intereses que representa. Después elige un orden y una fecha de fin.
Es exactamente lo que hace la página Deudas de Yoseri: los tres métodos con cifras sobre tus deudas reales, el orden de ataque con fechas, y la relación parte-de-deuda contra parte-de-intereses. No elige por ti.
Yoseri News es un medio educativo. Nada en este artículo constituye asesoramiento de inversión, una recomendación de compra o venta, ni una opinión fiscal. Yoseri no está inscrita como asesora ni como agente ante ninguna autoridad de mercado.