DINERO · MÉTODO PRESUPUESTARIO
La regla 50/30/20 supone un alquiler que no tienes
Concede el 50 % a tus necesidades. Con un 40 % de alquiler, te quedan 310 $ para comer, moverte y asegurarte. La regla no falla un poco: se rompe.
Por la redacción de Yoseri News · · 5 min de lectura
Cincuenta por ciento para tus necesidades, treinta para tus deseos, veinte para tu ahorro. Es la regla más citada del presupuesto personal, y tiene un mérito real: cabe en una frase.
También tiene un supuesto oculto, de una época en que la vivienda se llevaba el 30 % de unos ingresos. Veamos en qué se convierte cuando se lleva el 40.
El caso
3 100 $ netos al mes. Un alquiler de 1 240 $, exactamente el 40 % de los ingresos — un primer piso en solitario, en una ciudad donde el mercado se movió más rápido que los sueldos.
La regla concede 1 550 $ a las necesidades. Solo el alquiler se lleva 1 240. Te quedan 310 $ para el supermercado, el transporte, el seguro y el teléfono.
310 $. Para todo lo demás. No es ajustado, es imposible.
Lo que da de verdad
| Necesidad | Importe |
|---|---|
| Alquiler | 1 240 $ |
| Supermercado | 420 $ |
| Transporte | 130 $ |
| Seguro de hogar | 25 $ |
| Telefonía e internet | 65 $ |
| Total | 1 880 $ — 60,6 % |
Si mantienes aun así el 20 % de ahorro — 620 $ — te quedan 600 $ de deseos, es decir un 19,4 %.
La regla 50/30/20 se ha convertido en una regla 61/19/20. Y la partida que ha absorbido toda la diferencia son tus deseos: han perdido un tercio.
Por qué esa es la buena noticia
Porque la cifra que importa no se ha movido. Tu ahorro sigue en el 20 %.
La mayoría hace lo contrario: ve que las necesidades se desbordan, concluye que «la regla no funciona» y recorta el ahorro — la única partida que nunca protesta. Con un 40 % de alquiler, la regla no dice que ahorres menos. Dice que tu vivienda ya se ha comido tus deseos, y eso es información sobre tu vivienda, no sobre tu disciplina.
Lo que la regla nunca verá
No sabe distinguir una necesidad de un deseo, y nadie puede hacerlo por ti. Un abono de transporte es una necesidad si trabajas al otro lado de la ciudad, un deseo si puedes andar veinte minutos.
Ignora los gastos no mensuales. Neumáticos, matriculación, regalos, vuelta al cole: no aparecen en ninguna de las tres casillas y llegan igualmente.
Y razona sobre unos ingresos estables. Con comisiones o contratos, un porcentaje de un mes no dice nada — nuestro breve sobre los ingresos variables explica por qué el suelo sustituye a la media.
¿Y para ti qué significa?
Calcula primero una sola cosa: tu alquiler dividido entre tus ingresos netos. Por debajo del 30 %, la regla funciona tal cual. Entre 30 y 40, aprieta. Por encima del 40, deja de buscar proporciones y mira la única línea que todavía puede moverse cientos de dólares — la vivienda.
La página Presupuesto de Yoseri muestra ese ratio junto a tu tasa de ahorro, y los dos se leen juntos: es el primero el que decide lo que el segundo puede valer.
De dónde salen las cifras
Las cuentas de este artículo parten de los supuestos escritos más arriba. Rehazlas con tus propias cifras: tienes que llegar a lo mismo.
Yoseri News es un medio educativo. Nada en este artículo constituye asesoramiento de inversión, una recomendación de compra o venta, ni una opinión fiscal. Yoseri no está inscrita como asesora ni como agente ante ninguna autoridad de mercado.