DINERO · CRÉDITO · Canadá
El 0 % del concesionario equivale a un préstamo al 3,25 %
Te ofrecen 0 % de financiación, o 2 500 $ de descuento si pagas de otra forma. No es un regalo a cambio de nada: es un tipo de interés, y se calcula.
Por la redacción de Yoseri News · · 5 min de lectura
Este artículo describe las reglas de Canadá. El impuesto, los planes de pensiones y las cuentas con ventaja fiscal no se trasladan de un sitio a otro.
Estas no son las reglas de la región que has elegido (): este artículo describe las de Canadá. El razonamiento vale en todas partes; los nombres de cuentas, los límites y las edades, no.
El concesionario pone dos ofertas sobre la mesa para el mismo coche de 32 000 $: financiación al 0 % a 60 meses, o 2 500 $ de descuento si te financias en otro sitio. El 0 % atrae, porque cero parece no costar nada.
Cero se discute perfectamente. Al coger el 0 %, renuncias a 2 500 $ — y renunciar a 2 500 $ para repartir 32 000 $ en cinco años es exactamente la definición de un tipo de interés.
El cálculo, en una línea
Con el 0 %, pagas 32 000 ÷ 60 = 533,33 $ al mes, y 32 000 $ en total.
Con el descuento, pides prestados 32 000 − 2 500 = 29 500 $ en otro sitio. La pregunta pasa a ser: ¿a qué tipo esos 29 500 $ te costarían también 32 000 $ en 60 meses?
La respuesta es 3,25 %. Ese es el punto de equilibrio. Por debajo, gana el descuento. Por encima, gana el 0 %.
Los cuatro casos, con cifras
| Lo que eliges | Importe financiado | Mensualidad | Total pagado |
|---|---|---|---|
| 0 %, sin descuento | 32 000 $ | 533,33 $ | 32 000 $ |
| Descuento + préstamo al 3 % | 29 500 $ | 530,08 $ | 31 805 $ |
| Descuento + préstamo al 4 % | 29 500 $ | 543,29 $ | 32 597 $ |
| Descuento + préstamo al 7,99 % | 29 500 $ | 598,01 $ | 35 881 $ |
Al 3 %, pagas 195 $ menos que con el 0 %. Al 7,99 %, pagas 3 881 $ más. El 0 % no es bueno ni malo en sí: vale lo que valga el préstamo que puedas conseguir al lado.
Por qué existe el 0 %
Porque desplaza la negociación. Una mensualidad de 533 $ se compara con un alquiler; un total de 32 000 $ se compara con otro concesionario. El vendedor prefiere la primera conversación.
Y porque el descuento sale del margen del fabricante. El 0 % también — pero lo financia la entidad del propio grupo, durante un plazo en el que el cliente sigue atado a la marca.
Lo que este cálculo ignora
El precio negociado, para empezar: las dos ofertas parten aquí de los mismos 32 000 $, lo que no siempre es así. Un descuento también puede ser condicional — modelo, mes, fin de año.
Ignora el seguro, la garantía ampliada y los gastos de gestión, que a menudo se cuelan en la mensualidad y no en el precio anunciado. Y supone que aguantas los 60 meses: amortizar antes cambia la clasificación.
¿Y para ti qué significa?
Que la única cifra comparable es el total pagado, nunca la mensualidad. Dos ofertas de 533 $ al mes pueden diferir en 4 000 $ al final, y nada en el contrato te lo dirá.
La página Deudas de Yoseri pone tus préstamos uno al lado del otro con su tipo y lo que queda por pagar. No negocia por ti: te evita comparar una mensualidad con otra.
Yoseri News es un medio educativo. Nada en este artículo constituye asesoramiento de inversión, una recomendación de compra o venta, ni una opinión fiscal. Yoseri no está inscrita como asesora ni como agente ante ninguna autoridad de mercado. Las reglas fiscales aquí descritas son las de Canadá y los límites cambian: comprueba tus derechos reales antes de actuar.