DINERO · HIPOTECA · Canadá
Pagar cada dos semanas quita tres años y medio a la hipoteca
El pago acelerado cada dos semanas no es un truco financiero. Es una decimotercera mensualidad al año, disfrazada de calendario.
Por la redacción de Yoseri News · · 6 min de lectura
Este artículo describe las reglas de Canadá. El impuesto, los planes de pensiones y las cuentas con ventaja fiscal no se trasladan de un sitio a otro.
Estas no son las reglas de la región que has elegido (): este artículo describe las de Canadá. El razonamiento vale en todas partes; los nombres de cuentas, los límites y las edades, no.
Tu entidad te propone pagar cada dos semanas en lugar de una vez al mes, y te promete años menos de hipoteca. Suena a truco. No lo es: es una suma, y cabe en una línea.
De dónde sale el ahorro
Un año tiene doce meses — y veintiséis quincenas. El pago acelerado cada dos semanas coge tu mensualidad, la parte por la mitad y te la cobra veintiséis veces.
Doce mensualidades pasan así a ser trece. Nadie te ha quitado nada; simplemente pagas una mensualidad más al año, y va entera al capital.
| Ritmo | Pago | Pagos al año | Pagado al año |
|---|---|---|---|
| Mensual | 1 993,98 $ | 12 | 23 928 $ |
| Acelerado cada 2 semanas | 996,99 $ | 26 | 25 922 $ |
La diferencia son 1 994 $ al año — al dólar, una mensualidad.
Lo que da en veinticinco años
Sobre una hipoteca de 350 000 $ al 4,79 %, amortizada a 25 años:
| Mensual | Acelerado cada 2 semanas | |
|---|---|---|
| Duración real | 25 años | 21 años y 7 meses |
| Intereses pagados | 248 194 $ | 209 039 $ |
| Diferencia | — | 39 155 $ menos |
Tres años y medio menos, y 39 155 $ de intereses que nunca llegaron a existir. Por una mensualidad más al año, pagada sin pensarlo.
Por qué funciona tan bien
Porque el pago adicional ataca el capital, y el capital devuelto pronto es el que habría cargado más intereses. Un dólar devuelto en el año 2 trabaja veintitrés años; el mismo dólar en el año 22 trabaja tres.
Por eso también el efecto parece desproporcionado: añades un 8,3 % a lo que pagas cada año, y quitas un 14 % de la duración.
Lo que este cálculo supone
Un tipo del 4,79 % mantenido durante veinticinco años. En Canadá eso no ocurre: el plazo es de cinco años, y el tipo se renegocia. Las cifras de arriba describen por tanto un mecanismo, no una previsión — el orden de magnitud se sostiene, el importe exacto no.
Supone también la capitalización semestral, la convención canadiense, y que puedes absorber 1 994 $ más al año sin pedir prestado en otro sitio. Si ese dinero sale de una línea de crédito al 9 %, la operación pierde.
¿Y para ti qué significa?
Que la pregunta no es «cada dos semanas o al mes». Es: ¿puedo pagar una mensualidad más al año? Si sí, el ritmo acelerado es la forma más indolora de hacerlo. Si no, cambiar de calendario no cambiará nada.
La página Deudas de Yoseri muestra, sobre tu propio préstamo, la parte de cada pago que va al capital y la que se va en intereses. Es la única cifra que dice si el ritmo ha mordido.
Yoseri News es un medio educativo. Nada en este artículo constituye asesoramiento de inversión, una recomendación de compra o venta, ni una opinión fiscal. Yoseri no está inscrita como asesora ni como agente ante ninguna autoridad de mercado. Las reglas fiscales aquí descritas son las de Canadá y los límites cambian: comprueba tus derechos reales antes de actuar.