ARGENT · HYPOTHÈQUE · Canada
Payer aux deux semaines enlève trois ans et demi à l’hypothèque
Le paiement accéléré aux deux semaines n’est pas un tour de passe-passe financier. C’est une treizième mensualité par an, déguisée en calendrier.
Par la rédaction de Yoseri News · · 6 min de lecture
Cet article décrit les règles du Canada. Impôt, régimes de retraite et abris fiscaux ne se traduisent pas d’un endroit à l’autre.
Ces règles ne sont pas celles de la région que tu as choisie () : cet article décrit celles du Canada. Le raisonnement reste valable partout ; les noms de comptes, les plafonds et les âges, non.
Ton institution te propose de payer aux deux semaines plutôt qu’une fois par mois, et te promet des années d’hypothèque en moins. Ça sonne comme une astuce. Ce n’en est pas une : c’est une addition, et elle tient en une ligne.
D’où vient l’économie
Une année compte douze mois — et vingt-six quinzaines. Le paiement accéléré aux deux semaines prend ta mensualité, la coupe en deux, et te la fait payer vingt-six fois.
Douze mensualités deviennent donc treize. Personne ne t’a rien enlevé ; tu paies simplement une mensualité de plus par an, et elle va entièrement au capital.
| Rythme | Versement | Versements par an | Payé par an |
|---|---|---|---|
| Mensuel | 1 993,98 $ | 12 | 23 928 $ |
| Accéléré aux 2 semaines | 996,99 $ | 26 | 25 922 $ |
L’écart fait 1 994 $ par an — au dollar près, une mensualité.
Ce que ça donne sur vingt-cinq ans
Sur une hypothèque de 350 000 $ à 4,79 %, amortie sur 25 ans :
| Mensuel | Accéléré aux 2 semaines | |
|---|---|---|
| Durée réelle | 25 ans | 21 ans et 7 mois |
| Intérêts payés | 248 194 $ | 209 039 $ |
| Écart | — | 39 155 $ de moins |
Trois ans et demi de moins, et 39 155 $ d’intérêts qui ne sont jamais nés. Pour une mensualité de plus par an, versée sans y penser.
Pourquoi ça marche si bien
Parce que le versement supplémentaire attaque le capital, et que le capital remboursé tôt est celui qui aurait porté le plus d’intérêts. Un dollar remboursé à l’année 2 travaille vingt-trois ans ; le même dollar à l’année 22 en travaille trois.
C’est aussi pour ça que l’effet paraît disproportionné : tu ajoutes 8,3 % à ce que tu paies chaque année, et tu retires 14 % de la durée.
Ce que ce calcul suppose
Un taux de 4,79 % tenu pendant vingt-cinq ans. Au Canada, ça n’arrive pas : le terme fait cinq ans, et le taux se renégocie. Les chiffres ci-dessus décrivent donc une mécanique, pas une prévision — l’ordre de grandeur tient, le montant exact non.
Il suppose aussi la capitalisation semestrielle, la convention canadienne, et que tu peux absorber 1 994 $ de plus par an sans emprunter ailleurs. Si ce montant sort d’une marge de crédit à 9 %, l’opération est perdante.
Et pour toi, ça veut dire quoi ?
Que la question n’est pas « aux deux semaines ou au mois ». Elle est : est-ce que je peux verser une mensualité de plus par an ? Si oui, le rythme accéléré est la façon la plus indolore de le faire. Si non, changer de calendrier n’y changera rien.
La page Dettes de Yoseri montre, sur ton propre prêt, la part de chaque versement qui va au capital et celle qui part en intérêts. C’est le seul chiffre qui dit si le rythme a mordu.
Yoseri News est un média éducatif. Rien dans cet article ne constitue un conseil en investissement, une recommandation d’achat ou de vente, ni un avis fiscal. Yoseri n’est inscrit comme conseiller ni comme courtier auprès d’aucune autorité de marché. Les règles fiscales décrites ici sont celles du Canada et les plafonds changent : vérifie tes droits réels avant d’agir.