DINERO · IMPUESTOS · Canadá
Sacar 10 000 $ de un RRSP te deja 6 000 $
La retención en origen no es el impuesto. Es un anticipo — y el derecho de aportación no vuelve nunca.
Por la redacción de Yoseri News · · 5 min de lectura
Este artículo describe las reglas de Canadá. El impuesto, los planes de pensiones y las cuentas con ventaja fiscal no se trasladan de un sitio a otro.
Estas no son las reglas de la región que has elegido (): este artículo describe las de Canadá. El razonamiento vale en todas partes; los nombres de cuentas, los límites y las edades, no.
Un imprevisto, un proyecto, un mes difícil. Miras tu RRSP, ves 10 000 $ disponibles, y te dices que tras la retención te quedarán 8 000. Te quedarán 6 000, y la cuenta perderá 10 000 $ de espacio para siempre.
La retención no es el impuesto
En el momento de la retirada, la entidad practica una retención en origen. Sobre 10 000 $, fuera de Quebec, es del 20 % — es decir 2 000 $. Recibes 8 000 $, y mucha gente se queda ahí.
Pero una retirada de un RRSP es un ingreso. Se suma a tu salario del año y tributa a tu tipo marginal. Al 40 %, el impuesto debido sobre esos 10 000 $ es de 4 000 $. La retención cubrió 2 000: el resto llega la primavera siguiente, como saldo a pagar.
| Importe | |
|---|---|
| Retirado del RRSP | 10 000 $ |
| Retención en origen (20 %) | −2 000 $ |
| Recibido en la cuenta | 8 000 $ |
| Impuesto real al tipo marginal (40 %) | −4 000 $ |
| Saldo a pagar al año siguiente | −2 000 $ |
| Lo que te queda de verdad | 6 000 $ |
La retención del 20 % dio la impresión de un coste del 20 %. El coste era del 40 %, y la mitad llega con un año de retraso — cuando el dinero ya se ha gastado.
La parte que no se ve
Una TFSA recupera su espacio al año siguiente: lo que sacas, lo puedes volver a meter. Un RRSP no. El derecho de aportación usado para esos 10 000 $ queda consumido definitivamente.
No pierdes 10 000 $, pierdes lo que esos 10 000 $ habrían hecho a resguardo. Invertidos al 5 % durante veinte años, valen 26 533 $. Ese es el precio real de la retirada, y no aparece en ningún extracto.
Lo que este cálculo ignora
Tu tipo marginal real, para empezar: el 40 % es una hipótesis. Una retirada hecha durante un año sin ingresos cuesta mucho menos; hecha en la cima de tu carrera, mucho más.
En Quebec, la retención se reparte entre dos niveles de gobierno y los tipos difieren — el orden de magnitud se sostiene, la cifra exacta no. Y dos regímenes escapan a esta mecánica: la retirada para comprar una primera vivienda y la de vuelta a los estudios, que se devuelven en lugar de tributar.
El cálculo ignora, por último, que una retirada puede ser la decisión correcta. Una deuda al 19,99 % cuesta más que 26 533 $ en veinte años si dura lo suficiente. Este texto no dice qué hacer: dice cuánto cuesta.
¿Y para ti qué significa?
Que «me quedan 10 000 $ en el RRSP» es una frase falsa. Te quedan 6 000 $ utilizables hoy, y un espacio que no recuperarás.
La página Planificar de Yoseri muestra tus cuentas registradas con lo que contienen y lo que costaría vaciarlas. No hace tu declaración: una retirada de un RRSP se habla con un profesional.
Yoseri News es un medio educativo. Nada en este artículo constituye asesoramiento de inversión, una recomendación de compra o venta, ni una opinión fiscal. Yoseri no está inscrita como asesora ni como agente ante ninguna autoridad de mercado. Las reglas fiscales aquí descritas son las de Canadá y los límites cambian: comprueba tus derechos reales antes de actuar.