ARGENT · RETRAITE · Canada
L’ordre dans lequel tu vides tes comptes vaut 64 800 $
Accumuler est la moitié du travail. Personne ne regarde l’autre moitié avant d’y être — et entre le meilleur et le pire ordre de retrait, l’écart atteint 64 800 $ sur trente ans.
Par la rédaction de Yoseri News · · 6 min de lecture
Cet article décrit les règles du Canada. Impôt, régimes de retraite et abris fiscaux ne se traduisent pas d’un endroit à l’autre.
Ces règles ne sont pas celles de la région que tu as choisie () : cet article décrit celles du Canada. Le raisonnement reste valable partout ; les noms de comptes, les plafonds et les âges, non.
On passe quarante ans à se demander comment épargner. Puis arrive le jour où la question devient dans quel ordre sortir l’argent — et presque personne ne l’a préparée. C’est dommage : à patrimoine de départ identique, l’écart entre le meilleur et le pire ordre atteint 64 800 $ sur trente ans.
Pourquoi l’ordre change quelque chose
Parce que tes comptes ne sont pas imposés de la même façon à la sortie. Un compte non enregistré n’impose que les gains, et à moitié. Un REER est imposé en entier, comme un revenu. Un CELI ne l’est pas du tout, et n’affecte aucune prestation liée au revenu.
Résultat : le même dollar retiré au même moment ne coûte pas le même impôt selon le compte d’où il vient. Multiplie par trente ans, et l’écart devient une somme.
Le scénario qui gagne, étape par étape
Le classement le plus souvent optimal ressemble à ceci.
- Le non enregistré d’abord. Seuls les gains sont imposés, à moitié : c’est l’argent le moins cher à sortir. Environ quatre ans de retraits.
- Le REER pendant les années creuses. Entre l’arrêt du travail et le début des régimes publics, ton taux d’imposition est au plus bas de ta vie. Sortir du REER à ce moment coûte le moins cher.
- Les régimes publics, reportés. Pendant que tu vides le REER, la rente se bonifie chaque mois de report.
- Le CELI en dernier. Aucun impôt à la sortie, aucun effet sur les prestations liées au revenu — et c’est aussi ce qui se transmet le mieux.
Les quatre scénarios, chiffrés
| Scénario | Écart sur 30 ans |
|---|---|
| A — abris fiscaux en dernier | Base de comparaison |
| B — retrait égal partout | −22 400 $ |
| C — REER en dernier | −41 200 $ |
| D — CELI en premier | −64 800 $ |
Hypothèses communes aux quatre : patrimoine de départ identique, tranches d’imposition constantes, horizon de trente ans. L’écart vient surtout des retraits obligatoires du REER après un certain âge : plus tu attends pour y toucher, plus tu es forcé d’en sortir beaucoup d’un coup, à un moment où ton revenu est déjà remonté.
Ce que cet ordre ignore
Tout, ou presque, de ta situation réelle : un conjoint, des prestations liées au revenu, un héritage, une maladie, un déménagement. Chacun de ces éléments peut inverser le classement.
Il ignore aussi que les règles fiscales de 2056 ne sont pas celles de 2026. Traite ces montants comme un ordre de grandeur, pas comme un plan.
Et pour toi, ça veut dire quoi ?
Si la retraite est loin, la conclusion utile n’est pas l’ordre de décaissement : c’est que l’équilibre entre tes trois comptes compte autant que le total. Un patrimoine entièrement logé dans un CELI et un patrimoine entièrement logé dans un REER ne valent pas la même chose à la sortie.
La page Planifier de Yoseri montre cet écart sur tes propres comptes, sans choisir de scénario optimal à ta place. Un plan de retraite se fait avec un professionnel — pas dans une application.
Yoseri News est un média éducatif. Rien dans cet article ne constitue un conseil en investissement, une recommandation d’achat ou de vente, ni un avis fiscal. Yoseri n’est inscrit comme conseiller ni comme courtier auprès d’aucune autorité de marché. Les règles fiscales décrites ici sont celles du Canada et les plafonds changent : vérifie tes droits réels avant d’agir.