ARGENT · COUSSIN DE SÉCURITÉ
Combien de mois dans ton coussin ? « Trois » est une réponse paresseuse
La règle des trois mois circule partout sans jamais dire trois mois de quoi. Le bon calcul dépend de tes dépenses réelles, de tes dettes à servir et de la stabilité de ton revenu.
Par la rédaction de Yoseri News · · 5 min de lecture
« Il faut trois mois de côté. » Tu as lu cette phrase cent fois. Elle ne dit ni trois mois de quoi, ni trois mois pour qui. Reprenons depuis le calcul.
Trois mois de dépenses, pas de salaire
La confusion la plus commune consiste à multiplier son salaire par trois. C’est faux, et c’est décourageant : ton coussin ne sert pas à remplacer ton revenu, il sert à payer ce qui sort pendant que le revenu s’arrête.
Sur un budget qui sort 3 160 $ par mois, un coussin de trois mois vise 9 480 $ — pas trois fois un salaire de 4 350 $, qui donnerait 13 050 $. L’écart entre les deux façons de compter est de 3 570 $ — c’est-à-dire des mois d’épargne pour rien.
Ce que ton coussin doit couvrir sans discuter
Les dépenses variables se compriment. Le reste, non. Les mensualités de dettes, elles, ne se suspendent pas parce que ton revenu s’arrête : sur le profil ci-dessus, ce sont 1 342 $ par mois qui continuent de sortir, quoi qu’il arrive.
- Le logement, l’assurance, les services : incompressibles à court terme.
- Les mensualités de prêts : incompressibles tout court.
- L’épicerie et le transport : compressibles, mais pas à zéro.
- Les abonnements, les restaurants, les sorties : la seule vraie marge.
Le vrai chiffre : ton autonomie
La bonne question n’est pas « combien de mois ai-je mis de côté », mais « combien de temps est-ce que je tiens ». Ce n’est pas la même chose : ton coussin n’est pas ta seule ressource, et tes dettes ne sont pas ta seule sortie.
Sur un coussin de 6 320 $ plus 3 600 $ de placements liquides, dettes servies, l’autonomie réelle est de 3,1 mois — (6 320 + 3 600) ÷ 3 160. En coupant 20 % des dépenses hors dettes — 364 $ par mois — elle passe à 3,5 mois. Presque un demi-mois de plus, sans un dollar de plus.
Trois mois, six mois, ou autre chose
La durée dépend surtout de la stabilité de ton revenu. Un salaire unique et régulier se remplace vite ; un revenu autonome irrégulier, non. Si tes entrées varient de 380 $ à 1 840 $ d’un mois à l’autre, viser six mois n’est pas de la prudence excessive : c’est le minimum pour ne pas vendre un placement au mauvais moment.
À l’inverse, empiler douze mois de dépenses dans un compte à 0,05 % pendant que tu paies 19,99 % sur une carte n’est pas prudent non plus. C’est cher.
Et pour toi, ça veut dire quoi ?
Trois chiffres suffisent : tes dépenses réelles d’un mois, tes mensualités de dettes, et ce qui est mobilisable en 48 heures. Divise le troisième par le premier, et tu as ton autonomie.
Dans Yoseri, ce calcul vit sur la page Épargne, avec la simulation « et si mon revenu s’arrêtait » — mois par mois, en indiquant ce qui tient et ce qui casse. Aucune de ces projections n’est une prévision : elles servent à savoir si tu tiendrais, pas si ça arrivera.
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