INVESTIGACIÓN · LO QUE CUESTA UN BIEN
Tu coche no te cuesta 289 $ al mes
La cuota del préstamo es la mitad visible. Contando la depreciación y los intereses, el coste real llega a 525 $ al mes — de los cuales 221 $ no los ves pasar por ningún sitio.
Por la redacción de Yoseri News · · 7 min de lectura
¿Cuánto te cuesta tu coche? Nueve de cada diez veces, respondes con el importe de tu cuota. Es la única cifra que aparece en tu extracto — y es menos de la mitad de lo que te cuesta de verdad.
El cálculo completo
Coge un caso corriente, y cambia las cifras por las tuyas: un coche comprado por 22 400 $ en 2023, financiado, que hoy vale 14 200 $, con 8 400 $ de préstamo pendiente al 6,90 %.
| Concepto | Al mes | Al año |
|---|---|---|
| Depreciación | 180 $ | 2 160 $ |
| Intereses del préstamo | 41 $ | 486 $ |
| Seguro | 82 $ | 984 $ |
| Combustible | 126 $ | 1 508 $ |
| Mantenimiento y neumáticos | 68 $ | 820 $ |
| Matriculación | 28 $ | 340 $ |
| Total | 525 $ | 6 298 $ |
La cuota mensual de 289 $ cubre apenas algo más de la mitad de la línea de abajo. Y de esos 525 $, 221 $ no pasan nunca por tu cuenta: la depreciación y los intereses salen sin aparecer jamás como un gasto.
La depreciación, ese gasto invisible
Es la línea más grande de la tabla, y la única que ningún extracto mostrará jamás. Un coche pierde alrededor del 24 % el primer año, y después un 12 % anual aproximadamente. En tres años, el ejemplo anterior ha perdido el 36,6 % de su valor — 8 200 $ que se han ido sin un solo cargo.
La buena noticia: la depreciación se frena, mientras el préstamo baja a ritmo constante. Es ese cruce el que hace subir tu equidad cada mes.
La línea de flotación del préstamo de coche
En nuestro caso el coche vale 14 200 $ y el préstamo asciende a 8 400 $: la equidad es positiva en 5 800 $. Muchos préstamos de coche pasan por debajo de esa línea al cabo de dos años: tu valor baja más deprisa que tu saldo, y entonces debes dinero sobre un bien que vale menos que tu deuda.
No es una catástrofe mientras no vendas y no le pase nada. Lo es en los dos casos.
El coste por kilómetro
Sobre unos 11 400 kilómetros al año, los 6 298 $ anuales dan 0,55 $ por kilómetro. Esa cifra es la única que permite una comparación de verdad: con un abono de transporte, con un servicio de coche compartido, o con la parte profesional que puedes deducir.
Sobre una parte profesional del 18 % de los kilómetros, la deducción potencial llega a 1 134 $ al año. Aun así hay que haberla medido — y poder justificarla.
Lo que no dice
Este cálculo no te dice si quedarte con tu coche, venderlo o cambiarlo. Te da cosas que no caben en una tabla: un horario, una autonomía, una región donde el transporte público no existe.
Te dice una sola cosa, pero la dice con precisión: tu precio de verdad no es el de tu cuota.
¿Y para ti qué significa?
Suma las seis líneas de tu propio vehículo. Si el total supera en un tercio lo que creías, estás en la media. Después compara con el coste por kilómetro — es ahí donde la decisión se vuelve legible.
Yoseri hace esta suma en la página Cuentas y patrimonio, con el valor revalorizado, el saldo del préstamo y la equidad real. El valor mostrado es una estimación salida de una curva de depreciación: su fuente y su fecha están escritas, en lugar de hacer pasar una hipótesis por un hecho.
De dónde salen las cifras
Las cuentas de este artículo parten de los supuestos escritos más arriba. Rehazlas con tus propias cifras: tienes que llegar a lo mismo.
Yoseri News es un medio educativo. Nada en este artículo constituye asesoramiento de inversión, una recomendación de compra o venta, ni una opinión fiscal. Yoseri no está inscrita como asesora ni como agente ante ninguna autoridad de mercado.